2010期间产品培训—金算盘小额贷款业务管理系统解决方案

构建一站式信贷体系 铸就立体化风险防线金算盘小额贷款业务管理系统解决方案重庆金算盘软件公司 管理软件事业部 小产品酝酿大商机了解小额贷款行业背景及小额贷款内部业务了解我们的解决建议方案了解行业竞争状况了解产品销售形态2010 www.72ec.com Page 3目 录行业背景解决方案市场分析销售形态2010 www.72ec.com Page 4行业背景_政策背景2008年5月4日,央行和银监会联合下发关于小额贷款公司试点指导意见把对小额贷款公司的监管权交给各省级政府单位。小额贷款公司的出现，为中小企业融资开辟了新的模式，有利于帮助中小企业健康发展：Ø 缓解中小型企业流动资金短缺；Ø 规范民间融资行为，使部分民间的融资能走上合法化轨道，使得金融宏观环境能够得到进一步改善；Ø 优化完善区域性的金融服务体系；2010 www.72ec.com Page 5行业背景_名词释义信用贷款：单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。担保贷款：借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。目前分为保证、抵押、质押、联保等。贷款方式2010 www.72ec.com Page 6行业背景_名词释义信用评级：以一套相关指标体系为考量基础，标示出个人和经济体偿付其债务能力(偿债历史纪录)和意愿的值。即根据小额贷款公司根据公司所制定的指标标准，评定贷款客户的等级，并依据等级，灵活授予客户贷款额度、期限、利率等内容。注意：信用评级与五级分类是完全不同的两种评级;信用评级用于贷前评定贷款客户的信用等级;五级分类用于评定贷款质量。还款方式2010 www.72ec.com Page 7行业背景_名词释义（一）等额本息还款法 每月还款额=本金*月利率*(1+月利率)还款月数/(1+月利率)还款月数-1 （二）等额本金还款法 每月还款额=（本金 / 还款月数）+ （本金 累计已还本金）* 月利率。 （三）按月结息，到期还本法 按月付息，到期本金一次性归还。计算公式为： 每月利息借款本金×月利率 最后一期利息借款本金×月利率×实际使用天数 到期本息借款本金+最后一期利息 （四）按月结息，分次还款法 按月支付利息，按合同约定分次偿还本金，分次期限按1月、2月选择约定。计算公式为： 当月利息借款本金余额×月利率 分次还款本息分次还款本金+当月利息 最后一期利息借款本金余额×月利率×实际使用天数 到期本息借款本金余额+最后一期利息 （五）利随本清还款法 利息借款本金×月利率×实际使用天数 到期本息借款本金+利息 还款方式2010 www.72ec.com Page 8行业背景_名词释义五级分类：1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了贷款分类指导原则，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。其中次级、可疑、损失可判定为不良贷款。银行的不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款。根据各省金融办的要求规定，所有的小贷公司对贷款必须要进行五级分类的划分。五级分类2010 www.72ec.com Page 9行业背景_名词释义征信系统：是专业化的、独立的第三方机构(目前我国是中国人民银行)为个人建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。央行的个人征信系统并非老百姓所认为的“黑名单“，而是个人信贷情况的真实反映。目前，各金融机构在办理企业和个人信贷业务，包括信用卡等过程中，均把查询企业和个人的信用记录作为审批的条件。目前，小贷公司是无法直接查询企业或者个人的征信记录的。一般的 小贷公司都是要求客户提供征信报告，但是在有的地方，小贷公司是与合 作银行合作，委托合作银行直接查询客户的征信报告。征信系统2010 www.72ec.com Page 10行业背景_小贷公司基本情况规模资产：资产：7-87-8千万以上。千万以上。员工人数：员工人数：8 8人以上（人以上（1010人以上人以上）目标客户 自然人自然人 个体工商户个体工商户 种养殖户种养殖户 中小企业中小企业 农户农户业务特点 单笔金额额度小单笔金额额度小 贷款办理时间贷款办理时间 短贷款期限短短贷款期限短 业务灵活业务灵活资金来源 自营自营 融资融资 委托委托 捐赠捐赠 银行入股银行入股贷款类型： 信用贷款信用贷款 保证贷款保证贷款 抵押贷款抵押贷款 质押贷款质押贷款（动产质押、权利质押动产质押、权利质押）2010 www.72ec.com Page 11行业背景_小贷公司组织分工组织分工组织分工财务审计部信贷业务部综合管理部风险管理部融资合作部法律审查部小额贷款公司大堂经理或前台客户经理出纳/会计风险审查风险总监贷款审查委员会法律审查董事长总经理2010 www.72ec.com Page 12行业背景_小贷公司组织分工组织分工组织分工财务审计部信贷业务部综合管理部风险管理部融资合作部法律审查部小额贷款公司大堂经理或前台客户经理出纳/会计风险审查风险总监贷款审查委员会法律审查董事长总经理负责接待到访的贷款客户，记录客户信息及贷款需求 ，并将贷款需求反映给信贷部门。2010 www.72ec.com Page 13行业背景_小贷公司组织分工组织分工组织分工财务审计部信贷业务部综合管理部风险管理部融资合作部法律审查部小额贷款公司大堂经理或前台客户经理出纳/会计风险审查风险总监贷款审查委员会法律审查董事长总经理负责贷款调查，接受客户部负责人分配，调查贷款人 各种情况，并最终测算出贷款额度、期限，得出还款方 式、利率、贷款用途、风险防范的建议。对已经审批同意发放的贷款，按照公司要求代理公司 与贷款人签订贷款合同及相关附属文件，以及办理抵质 押物登记、入库手续、并将抵质押物使用证书和权利凭 证等移交出纳管理。 同贷款人签订借据，并将合同及附属文件、借据、贷 款审批批文等移交风险管理部法律审查。对已经贷出的贷款按公司要求做贷后检查。 贷款到期前10天向借款人发送贷款到期提示书和 手机短信，并通知担保人。 贷款逾期10日内向借款人发送贷款本息逾期催收通 知书、手机短信或律师函。 对贷款调查过程中、贷后检查过程中客户信息的变动 进行档案记录。2010 www.72ec.com Page 14行业背景_小贷公司组织分工组织分工组织分工财务审计部信贷业务部综合管理部风险管理部融资合作部法律审查部小额贷款公司大堂经理或前台客户经理出纳/会计风险审查风险总监贷款审查委员会法律审查董事长总经理确认调查岗位人员提供的有关借款人资料、贷款调查 资料的完整性，审查认为调查资料不全、调查认定意见 不完整、不准确的，应及时将有关资料退回贷款调查岗 位人员补充调查。 依据有关法规、政策、制度，逐项核准调查岗位人员 认定意见的合理性、准确性，出具贷或不贷以及贷款金 额、期限、利率、贷款方式、还款方式等建议的审查报 告，经部门负责人审核后，报风险总监审批，超过权限 的提交贷款审查委员会审批。 复测借款人、担保人信用。负责接待到访的贷款客户，记录客户信息及贷款需求 ，并将贷款需求反映给信贷部门。2010 www.72ec.com Page 15行业背景_小贷公司组织分工组织分工组织分工财务审计部信贷业务部综合管理部风险管理部融资合作部法律审查部小额贷款公司大堂经理或前台客户经理出纳/会计风险审查风险总监贷款审查委员会法律审查董事长总经理审查客户经理移交的合同及附属文件、借据、贷款审 批批文等，审查通过后报总经理审核，并通知财务部门 放款。接到放款通知后，及时向借款人发放贷款。 收到借款人还款后，向借款人开具还款凭证。 保管抵质押物使用凭证、权利凭证等，并开具保管收 据。 管理客户档案。审批贷审会通过的贷款。审议超过一定额度的贷款 ，提出贷与不贷、贷款金 额、期限、利率、贷款方 式等终审意见。查询公司的经营、管理情况及所有放贷记 录。2010 www.72ec.com Page 16行业背景_小贷公司业务流程业务流程业务流程信贷流程2010 www.72ec.com Page 17行业背景_小贷公司业务流程业务流程业务流程审批流程2010 www.72ec.com Page 18行业背景_小贷公司业务流程业务流程业务流程贷后流程l正常贷款 l关注贷款（利息逾期） l次级贷款（逾期10日内 ） l可疑贷款（逾期30日内 ） l损失贷款（逾期60日）五级分类五级分类2010 www.72ec.com Page 19目 录行业背景解决方案市场分析销售形态2010 www.72ec.com Page 20市场分析_市场规模截至去年12月底,我国小额贷款公司达 家,从业人数14500多人,资金来源达到940多亿元,各项贷款余额超过700亿 元,占银行业贷款总额比例为0.19。还有1000多家小额贷款公司正在筹建中。目前全国小额贷款公司数量排名靠前的三个省份分别为内蒙、河北、安徽，分别达到149家、133家和98家。今年4月份，海南、湖南、西藏三个省区也成立小额贷款公司，从此，全国各地基本上都有了小额贷款公司。根据规定，小额贷款公司是不能跨区经营的。因此，预计在今后几年内，小额贷款公司的数量将会越来越多。初步估算，小额贷款+信用担保软件市场规模在明年将会达到3亿元的产值。13502010 www.72ec.com Page 21市场分析_行业分析行业困境行业困境1.融资难。无法吸纳存款。2.单笔贷款总额受限制，信贷总量受限。3.信贷风险较银行高。无法享受央行的征信系统、公安局的身份证系统。4.法律相关条款与小额贷款行业规范为配套。行业优势行业优势1.面对客户群体容量巨大。2.门槛相对银行较低。3.信贷业务办理便捷。4.业务灵活，在政策、法规范围内提供多种信贷产品。2010 www.72ec.com Page 22市场分析_目标客户分析目标客户有利因素不利因素说明省级金融 办1、负担对辖区小贷公司监管权限， 要求小贷公司定期上报报表； 2、对各小贷公司上班报表准确性、 及时性无法把控；1、不想承担责任，多一 事不如少一事； 2、没有直接管理权，统 配存在资金上的难度市级金融 办1、负担对辖区小贷公司监管权限， 要求小贷公司定期上报报表； 2、对各小贷公司上班报表准确性、 及时性无法把控；1、不想承担责任，多一 事不如少一事； 2、没有直接管理权，统 配存在资金上的难度小额贷款 公司行业 协会1、小额贷款公司成员组成单位，沟 通交流比较方便快捷，借鉴容易；1、属于松散型协会组织 ，无管理权； 2、普遍成立时间不长， 权责还没有理顺。小额贷款公司行业 协会在有的地方估 计还没有成立。该 组织的秘书长一般 由当地金融办主管 小贷的处长兼任小额贷款 公司1、公司成立时间短，基本上都处于 手工管理；2、业务运转方式、管理 模式都处于探索阶段；3、具有长期 规划，有潜在信息化需求；4、向村 镇银行转制需要规范其内部业务流 程；5、金融办要求其定期及时提供 相关监管报表；1、业务量不大； 2、员工数量不多，风险 控制流程较为简单； 3、整个行业都处于探索 阶段；2010 www.72ec.com Page 23市场分析_软件市场SWOT分析SWOT分析W(弱点)O（机会）T(威胁)S（优势）公司实力市场营销组合产品优势行