绍兴地区人口老龄化现状与家庭退休资金理财规划
绍兴地区人口老龄化现状与家庭退休资金理财规划以联合国标准，60 岁以上老年人占总人口数的 10%即为老龄化社会。目前，浙江省已 经是全国老龄化程度最高的两大省区之一，2013年浙江省60 岁以上人口已经达到总人口的 18.63%，而绍兴市的老龄化程度更是超过了浙江省的平均水平。绍兴和全国相比，提前 12 年进入了“老龄化”社会。1987 年，绍兴市正式进入老龄社会，目前正处于老龄化快速发 展时期。以柯桥区为例，截至2016 年底，柯桥区户籍总人口达66.12 万人。其中，60 周岁及以 上老年人口 15.09 万人，占总人口的 22.81%，比上年同期增加 0.51 万人，增长 3.48%；65 周岁及以上老年人口 9.44 万人，占总人口的 14.28%；80 周岁及以上高龄老人 2.14 万人， 占总人口的 3.24%。在 60 周岁及以上老年人口中，60-69 周岁老年人口 9.45 万人，占 62.64%，70-79 周岁 老年人口3.5 万人，占23.2%，80-89周岁老年人口1.91 万人，占12.65%，90 周岁及以上老 年人口 0.23 万人，占 1.51%。随着老年人口的不断增加，老龄化比例的不断上升，柯桥区老年人口呈现出增速快、高 龄化、失能化、空巢化的发展趋势，面临着有限的养老资源和日益增长的养老需求之间的供 需矛盾，全区上下将为积极应对人口老龄化而不断努力。2016年绍兴柯桥区60周岁及以上老 年人口比例图1%60-69周岁老年人口 （万13%人）70-79周岁老年人口（万人）23%80-89周岁老年人口（万63%人）90周岁及以上老年人口（万人）柯桥区老龄化现象呈现出六个明显的特征：一是老年人口继续快速增长。2013 年全区65 周岁及以上老年人计86652人，占全区老年人口的 65.97%，占全区总人口的 13.48%;70 周岁及以上老年人为 54317 人，占老年人口的 41.35%，占总人口的8.45%;80周岁及以上老年人计18695 人，占老年人口的14.23%，占 总人口的2.90%;百岁老人23 人。同期与历年相比，各年龄层老年人口占全区老年人口、总 人口的比重均递增，老年人口增长率（4.41%。）高于总人口增长率（3.48%。）。二是低龄老人基数大增幅快。2013 年全区 60 至 79 周岁年龄段的老年人口 （低龄老 人）112659人，占到60周岁及以上老年人口的85.77%，比2012年增加了4790人，占到老 年人口增加量的 89.80%;而 2012 年低龄老人 107869 人，占到 60 周岁及以上老年人口的 85.60%，比 2011 年增加4611 人，占到老年人口增加量的70.87%。以上两组数据的比较可 以看出，近几年柯桥区低龄老人增长迅速。三是山区老龄化程度比较高。从地缘看，南部山区如王坛、平水、稽东等山区乡镇的老 龄化程度普遍较高，均在 22%以上，最高的是王坛镇，老龄化比例达 22.65%，而平原地区 乡镇的老龄化程度相对低，最低的是柯桥街道，老龄化比例为15.29%，两者相差7.36 个百 分比。随着城市化的加速，在人口迁移和流动等因素推动下，山区乡镇的人口老龄化程度还 会进一步提高。四是纯老年人家庭现象突出。所谓纯老年人家庭主要指的是家庭中只有60 周岁以上老 年人居住的家庭，包括独居老年人家庭;夫妇都在60周岁及以上的老年人家庭;与父母或其他 老年亲属同住的老年人家庭。 2013 年底，全区有纯老年人家庭的老年人口数18759 人，占 全区老年人口的14.28%，其中，城镇纯老年人家庭的老年人口数为6242人，农村为12517 人。五是老龄化程度进一步加剧。以 2010-2013 年老年人口统计数据比较：2010 年底，老 龄化比例为17.88%;2011年底，老龄化比例为18.75%;2012年底，老龄化比例高达19.69%;2013 年底，老龄化比例高达20.43%，与2010年底相比， 2013年底60周岁及以上老年人口净增 了 17741 人，老龄化程度同比增长了2.55 个百分点。六是百岁老人逐年增加。近年来全区百岁老人逐年递增。 2010 年底，全区百岁以上老 年人为13名;2011年底，百岁以上老人为15名;2012年底，百岁以上老年人为22人;到2013 年底，全区百岁以上老年人为 23 人。随着人口老龄化程度的不断加深，也对柯桥区社会养老服务体系建设提出了新的要求。 加强新型社会养老服务体系建设，提供社会养老基本公共服务也将成为政府的一项重要工作 针对老龄化严重的问题，家庭应对退休资金进行理财规划。（一） 退休家庭投资理财规划怎么做？我国退休人员有比较全面的医疗保障，基本没有后顾之忧。如果子女已经成家，夫妻双 方都有退休金，而且年度家庭支出远低于年度退休金总额的话，现金流充足，没有任何债务， 属于高净值退休家庭，理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开，资产 配置以保本型产品为主。那退休家庭投资理财规划怎么做？（二） 退休家庭投资理财规划怎么做？我国退休人员有比较全面的医疗保障，基本没有后顾之忧。如果子女已经成家，夫妻双 方都有退休金，而且年度家庭支出远低于年度退休金总额的话，现金流充足，没有任何债务， 属于高净值退休家庭，理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开，资产 配置以保本型产品为主。那退休家庭投资理财规划怎么做？从家庭财务规划中的家庭生命周期看，在进入“退休养老期”这一家庭阶段的理财规划 应围绕保证享受正常的退休生活，在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主，即 使要配置风险类资产，也要控制在10%以内。首先，要降低收益预期，理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要 是退休金和现金资产的投资收益，个人赚钱的能力在下降，风险承受能力随之也在下降，那 么就要主动去降低收益预期，在投资理财方面选择超低风险的产品。具体到资产配置上，建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上 进行组合，其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行，做到保险中再保险一点（因为 银行破产保险保额上限为50 万）。对于配置比例，建议存款配置额度在50万左右，以3 年期、5年期定期为主，选择 两家利率略高的城商行进行分散存款，一方面可以实现较高的存款收益，另一方面可以在出 现紧急需求的时候，对存款进行部分提前支取，快速变现。另外50 万左右的资金，可以买 到国债更好，如果买不到国债，可以投资银行1 年期内的保本型理财产品。在目前的收益水 平下，上述组合可以让王先生稳定的实现 3%-4%的年化收益，对老两口来说既放心、省心， 又可以用这笔资金丰富一下退休生活，比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。其次，防范风险，坚决不投高收益理财产品。退休后的理财投资，用俗话说是拿着 棺材本在投资，保本是第一位的，但很多老年人没有明白这一点，在家庭收入下降、风险承 受能力下降、开支下降的情况下，依然追求高收益产品，往往会因此被误导，选择一些与自 身风险承受能力不匹配的高收益产品，出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗，令人 痛心。退休家庭在投资理财规划上，理财师认为，没有必要冒险追求高收益，投资应以中低收益的高度稳健型产品为主，此外要把安享晚年生活作为重点。
