浅析金融O2O模式及其对地方银行的影响

浅析金融O2O模式及其对地方银行的影响 摘 要O2O(Online To offline)是近些年来逐渐兴起的商业模式。李开复说过：“你如果不知道O2O，至少知道团购，但团购只是冰山一角，只是第一步。”现在O2O的巨幅画卷正逐渐展开，来自餐饮、家居定制、旅行预订等领域的多元化模式正在出现。从银行的视角来看，不管是试水互联网提供网上银行服务，还是谈业务创新，或是涉足电子商务，在同业竞争日趋激烈、第三方企业不断侵蚀传统银行业务领地的情况下，O2O的确是银行已经在尝试、并且还有很大深耕空间的领域。当前，随着互联网金融的崛起，从微信银行、银行APP的火热，再到今年各家银行竞相推直销银行，互联网金融的崛起，商业银行的运营方式也在随着互联网新思维的突破而发生改变。“O2O模式”正在成为银行探索互联网金融的一个热点领域，也是银行极力推进的一次渠道革命。本文主要分析O2O模式的现状，并通过对有关概念的理解，分析金融业O2O模式对地方银行业发展的影响，并为完善O2O模式提出建议。【关键词】金融O2O 互联网新思维 热点 突破ABSTRACTO2O is a business model that is gradually rising in recent years. Li Kaifu said: "if you don't know O2O, at least know to buy, but buy only the tip of the iceberg, just the first step." Now o2o huge picture is unfolding, from catering, custom home, travel reservations and other areas of diversification patterns are emerging. From the bank's point of view, no matter is to test the waters of the Internet to provide online banking services, or talk about business innovation, or is involved in electronic commerce, in the increasingly fierce competition, third-party companies continue to erode the territory of the traditional banking business, o2o is indeed banks have to try, and there is still a lot of deep space field. At present, with the rise of the Internet banking, from the micro channel bank, bank APP's fiery, and then to the banks competing to push direct bank, the rise of Internet banking, commercial banks operating mode is also changing with the new thinking of the internet. "O2O model" is becoming a hot spot for banks to explore the Internet banking, but also a channel revolution of the banks. This paper mainly analyzes the current situation of O2O mode, and analyzes the influence of the financial industry O2O model on the development of local banking industry through the understanding of the relevant concepts, and puts forward suggestions for improving the O2O model.【Key words】Finance O2O； Internet new thinking；Hotspot, Breach 目 录1. 引 言11.1研究背景11.2研究意义12 O2O模式的现状及其特点22.1o2o模式现状22.2.1金融o2o现阶段运行方式32.2.2金融o2o运行特点41.地域行业属性明显42.基于社区服务的金融模式明显43.越来越多元化53.对地方银行的影响63.1地方银行的发展现状63.2金融O对地方银行的冲击63.2.1影响地方银行盈利模式73.2.2对地方银行已有融资格局的冲击73.2.3对传统金融中介工具的挑战73.4互联网时代地方银行的需要做出的改进83.3 地方银行的发展战略94.地方银行发展对策9结语10 参考文献11致 谢11 1. 引 言21世纪是信息科技飞速发展的时代，随着全球互联网业务的逐步完善，各行各业与互联网的联系日益密切。而金融业是一个信息密集型的产业，金融业的发展需要与互联网技术密切融合，不仅要完善经营对象的信息化，还要与信息技术密切结合，也就是人们通常上所说的实现金融业务的O2O。金融业务与信息技术的融合能促进金融业的全面改革，这对金融业来说无疑是一个伟大的创新。从上个世纪80年代开始就一直在不断寻求与现代互联网技术的融合，近几年不断出现的互联网金融工具和网上支付交易的方式就是金融业O2O不断发展的最好凭证。从微信银行、银行APP的火热，再到今年各家银行竞相推直销银行，互联网金融的崛起，商业银行的运营方式也在随着互联网新思维的突破而发生改变。“O2O模式”正在成为银行探索互联网金融的一个热点领域。金融O2O的发展对地方银行会有什么影响呢？且让我们拭目以待。1.1研究背景金融O2O时代的到来已经极大地影响了我国银行业的发展，在当前金融全球化和市场经济竞争日趋激裂的背景下，伴随着互联网技术的日益发展，我国金融业也越来越与时代接轨，呈现出鲜明的时代特色，随着全球信息网络技术的飞速发展，以互联网为典型代表的现代信息科学技术，特别是各类银行金融移动支付、全球社交网络和网上快捷支付等等，将传统银行金融服务业彻底颠覆。但金融O2O模式的发展必将会对地方银行有所冲击。1.2研究意义自上个世纪70年代以来，互联网金融就一直在不断发展，发达国家运用曾经对金融中介在现代金融业的重要作用进行了阐述。在现阶段金融O2O创新模式下，信息网络技术的普及使金融客体（个体）进行相关的金融业务时更加灵活方便，金融服务业务越来越呈现出系统化和自动化的特点，传统金融服务的时间和空间限制将被彻底突破。因此，对金融O2O模式的探索将会对促进其发展具有极大的意义，分析金融O2O模式对地方银行发展的影响，将会理清两者之间的关系，对各自发展都具有积极的意义。2 O2O模式的现状及其特点2.1o2o模式现状互联网金融正处于快速发展期，业内人士对现阶段互联网金融的模式进行分类整理，梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。其中P2P网贷行业的发展更是鑫鑫向荣，规模不断壮大，甚至细分出自己的模式，其中首推的便是O2O模式。经过以上分析可知，所谓的O2O模式（Online To Offline），就是P2P网贷模式的分支，O2O可以充分利用互联网线上平台，结合线下体验，将网络数据化虚为实，让整个环节都清晰可见。从而极大地解决传统行业的信息不对称问题，它的平台可被快速的扩张，可以快速的完成对数据的存储与分析，使新领域用户获取信息的成本大大低于线下。并可以利用自身的风险控制能力，以及通过第三方担保合作等方式，大大降低借款标的逾期风险，从而确保平台能长久化运营，比如宏韶公司新上线的O2O平台宏鑫宝，其创始团队是来自于民间金融和互联网行业的资深人士，多年来,在线下构建了顶级的风控体系和团队，对项目的把关和筛选有着非常丰富的实战操作经验,力保最低的坏账率, 本土化的严密风控和优质项目筛选,使投资者的利益得到充分保证。O2O在一定程度上可以说是P2P网贷的进步和升华，网贷行业也在不断地发展和细分，点滴的变化都是可喜的，都在一定程度上推动了整个互联网金融行业的发展，但O2O模式是否能经得起时间的考验真正地在互联网金融行业力拔头筹，我们翘首以盼。2.2金融o2o现阶段运行方式及其特点2.2.1金融o2o现阶段运行方式2005 年，全世界第一家 P2P网贷平台“Zopa”在英国诞生，这可以看做是 P2P 网贷平台的开创之年。在短时间内，便蔓延到了全球。2年之后，我国首家P2P网贷平台“拍拍贷”便在上海成立。而不久前 Lending Club 成功上市，意味着 P2P网贷行业又重新进入登上了一个台阶。在这8年里，我国的网贷平台经历了从有到无到迅速发展繁荣的时期。P2P 借贷与传统的金融机构之间的的间接融资模式不同，它是点对点的直接融资。它允许一个借款人向多个放款人借款，借款人可以通过自己的分析和认知，自己审核资金来源的来源，当然，网站也要承担一部分责任。而放款人基于风险的考虑，也会把他的钱借给多个借款人，同时也对资金出借去向有着相对的审核责任。在这个过程中，平台只负责信息的展示、需求匹配和服务撮合，部分机构或许还承担着资金中转通道的角色，但平台本身并不参与借贷行为，不参加资金流通，也不会知道借贷双方行为，因此不会介入风险经营。P2P网贷平台改变了传统银行金融业间接地资金融通方式，形成了更适合市场发展的新型借贷方式。更为重要的是，它所展现出的新型的技术手段和去中心化的思想改变了风险传播模式，提高了资金使用效率，使得更多的人体会到了金融惠普大众的思想，让更多人因此而受益。但是，目前我国P2P平台的建设状况与理论知识还存在着差距。由于我国P2P平台的发展基础不足，根基不稳，从发展一开始，我国的P2P平台的运作就主要依靠线下渠道，即所谓的线下模式，它区别于线上模式，将整个借款过程转移到线下进行。在借款人和放款人之间存在着一个具有雄厚资金基础的专业的放款人或者放款机构。这些专业的放款人利用自有资金放贷，将其所获得债权以理财产品的包装转让给投资人，将投资的购买理财的资金回笼到资金池继续发放贷款去的债权，循环进行理财放贷，这样大大的提高了放贷的效率和成功率，有望成为未来P2P平台的主要模式。但这种模式由于牵扯的资金链体势庞大，而且存在信息不够透明的弊端，因此，在资金运作过程中，对平台资金链的要求非常高，一旦断层，极易出现整体性的风险，而且，也容易出现影子集团与非法集资的问题。2.2.2金融o2o运行特点1.地域行业属性明显由于O2O模式在我国起步较晚，某些商家和地区对其运作方式及理念还不理解，以及这种模式自身的复杂性，因此，O2O模式在我国各地区各行业的发展状态并不一致，呈现出明显的地域以及行业特色。在我国，由于城市发展水平较高，对新兴的技术及理念接受能力较高，因