保险学-我国大病互助众筹发展现状研究
我国大病互助众筹发展现状研究【摘要】随着互联网金融的兴起，许多众筹平台横空出世并蓬勃发展，大病互助众筹与商业保险都具有保障风险的作用，常常被相提并论。不可否认，大病互助众筹对于我国商业健康保险发展具有一定借鉴意义。为了摸索出适合我国大病互助众筹发展路径，在查阅相关文献资料后，对比传统商业健康保险对我国大病互助众筹发展现状进行了研究；对大病互助众筹发展现状进行了国际对比分析。通过发展我国大病互助众筹，可以在我国目前发展未完善的医疗保障体系起到一个良好的补充作用。针对我国大病互助众筹现存的发展可持续性低、服务差、赔付慢、用户利益得不到保障等问题，为了我国大病互助众筹能更好发展，建议我国政府立法监管，平台自身加强自我监管，也可以与保险公司合作寻求产品转型。【关键词】 医疗众筹；大病互助；重疾保险；医疗保障体系Research on current development of crowdfunding to help each other in serious illness in ChinaAbstract Now is the era of the rapid development of information, with the development of the Internet, the rise of crowdfunding to help each other in serious illness has also entered into people's daily life. Many crowdfunding platforms have emerged and flourished, from the slightly immature crowdfunding platform for serious illness to the large-scale mutual crowdfunding platform for serious illness. Because the mutual aid crowdfunding for serious illness and commercial insurance have the function of guarantee, it is often compared. It is undeniable that the mutual aid crowdfunding for serious illness has certain reference significance for the development of commercial health insurance in China. In order to find out the development path of mutual fund-raising for serious illness in China, after consulting the relevant literature, this paper studies the current situation of mutual fund-raising for serious illness in China by comparing commercial health insurance. In view of the problems such as low sustainability of development, poor service, slow compensation, and lack of protection of users' interests, we suggest that the government should legislate and supervise; the platform should strengthen self-regulation; and cooperate with insurance companies to seek transformation. Through the development of mutual aid and crowdfunding for serious diseases in China, it can play a good complementary role in the development of imperfect medical security system in China. Key words Medical crowd financing Serious illness and mutual help Serious illness insurance Medical security system 目 录1.前言11.1.研究背景11.2.研究意义12.文献综述32.1.大病互助众筹概念32.2.大病互助众筹存在必要性42.3.大病互助众筹发展研究综述43.我国大病互助众筹发展历程63.1.我国大病互助众筹发展阶段63.2.我国大病互助众筹取得成就63.2.1.客户基础稳固，客户忠诚度高63.2.2.提供低成本的风险保障73.2.3.提供参与社会慈善的途径73.2.4.较为完善的运行机制84.国外大病互助众筹发展现状104.1.美国大病互助众筹发展现状104.2.日本大病互助众筹发展现状114.3.德国大病互助众筹发展现状115.我国大病互助众筹存在的问题135.1.发展的可持续性不明确135.2.理赔时效相对较长135.3.提供的服务不到位135.4.保障的内容不受法律保护146.我国大病互助众筹发展建议156.1.加强平台自我监管156.2健全完善法律的合规监管156.3.积极推动产品转型167.结论18参考文献19致谢211.前言1.1.研究背景传统的保险机制主要有两大功能：一是分散风险，二是补偿经济损失。经济补偿是保险的基本功能，也是保险作为金融产品最鲜明的特征。保险在一定程度上能够通过分散被保险人风险来稳定经济从而实现社会管理功能，这一功能需要保险产业深入到社会生活诸多层面才能实现，这标志着保险业发展已较为完善。可以说，保险是人们日常生活中必不可少的一部分了，然而我国传统保险还有许多不足之处，留有很大的进步空间。例如在保险深度与密度方面；对不同地区居民的保障力度存在差异；对商业保险机构的监管力度；商业医疗保险与社会医疗保险之间的差异等等，诸多问题有待解决。大病互助众筹就在这样的背景下诞生了，一个依托互联网而生同样具有风险保障和经济补偿功能的新兴产物。进入21世纪以来，各种科技创新空前密集活跃，在这样一个信息快速传播的时代，利用好互联网这一工具能让任何产业迅猛发展。在现代网络技术日新月异、信息交流高效便捷的时代，伴随着分享经济在我国的兴起壮大，许多大病互助众筹平台凭借网络横空出世并蓬勃发展。我国不少保险公司也在大力发展互联网保险，但若以参加人数为标准，不得不承认，大病互助众筹发展速度更快。1.2.研究意义同样依托互联网发展经营业务，大病互助众筹相比互联网商业保险，大病互助众筹具有高效率、准入门槛低、信息公开透明、高性价比的突出优势，在新时代年轻人中颇受欢迎。虽然大病互助众筹无法替代传统保险，不过二者的相似之处为互相参考经营发展之道提供了可能性，所以研究我国大病互助众筹发展现状对发展我国保险产业有借鉴意义。健康保障是个世界性的难题，不同国家根据各国国情建立的保障体系各不相同，我国目前已建立了包括城镇职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险制度在内的多层次的基本医疗保险体系，同时发展商业大病医疗保险作为补充。但我国医疗保障体系尚未完善，参考近年来各个大病互助众筹平台数据，不难看出发展大病互助众筹对我国医疗保障体系能起到良好补充作用。故研究我国大病互助众筹发展现状对发展我国医疗保障体系亦有重要意义。2.文献综述2.1.大病互助众筹概念“众筹”这一概念起初在国外兴起，顾名思义就是聚集了大众的资金，是一种新型融资手段，融资者通过借助互联网展示其想法或者项目前期成果来吸引投资者并得到资金支持，在众筹完成后以出让股权或实物作为回报。中国在引入这一融资模式时，意外衍生出“公益众筹”并迅猛发展。广义的公益众筹旨在满足社会公共利益，常见于公益机构为发起爱心扶贫、公益创新、环境保护等公益项目，向公众筹募资金或者其他资源；狭义的公益众筹则为个人在众筹平台发起的私人筹款项目，多为大病众筹，在众筹平台发起项目后在社交平台上如微信、QQ、微博等传播完成筹款。本论文主要研究的是狭义的公益众筹，即常见于微信、微博等社交平台的大病互助众筹。大病众筹，即大病募捐，更多是一种公益行为，它借助人们的善心和同情心，捐款人不求回报。具体表现为发起人在大病众筹平台发出求助信息，多为重疾或重大意外事故，通过互联网发布并借助新媒体的传播发动广大网民力量，无偿为网民服务的一种新型募捐方式。大病互助众筹则是从最开始诞生的大病众筹在近五年的发展中成长为如今更为系统化的网络互助，亦称大病互助计划。大病互助众筹更体现了“互助”，大病互助众筹平台加入门槛低、加入程序便捷，只需要缴纳低廉的会员费甚至无需缴纳会员费即可参加。加入的成员每期需要分摊一定金额的互助金，若遭遇重大疾病，向平台申请互助金，待审核通过后即可享有几十万甚至上百万的互助金，费用由所有成员分摊。在消费者的角度考虑，大病众筹是一锤子买卖，互助众筹则是在帮助他人的同时，将来遭遇不幸也可获得帮助。不同于大病众筹更强调“公益性”，大病互助众筹是基于权利和义务的一致性的。大病众筹的申请人往往是没有或者说经济能力无法支撑医疗救助的，而大病互助众筹只要符合规则就可以获得帮助，参与人既可以抱着爱心帮助他人，也可以看中它的保障大病救助功能，它讲规则、讲纪律。2.2.大病互助众筹存在必要性大病互助众筹作为一种科技创新服务模式，目前发展势头大好，运作前景尚不明确。人们对大病互助众筹和保险的区别仍然比较模糊，大病互助众筹对于一些对保险没有信心的消费者而言是一个不错的风险保障产品，成为了保险的替代品，并且它能在短时间内收获大量用户，这一点也能为传统商业保险提供借鉴。中国已经实行了全民医疗保险制度，但面对大病的冲击，很多家庭仍无法避免被拖入赤贫的境地。这一巨大缺口对众筹平台而言是个机遇，在我国目前发展未完善的医疗保障体系中大病互助众筹可以起到一个良好的补充作用。大病互助众筹计划虽然不能等同于保险，但不得不承认作为消费者，大病互助众筹和保险产品并无差别或差异不大，都是缴纳一定金额后获得一定人身风险保障，如有区别，可能在于加入大病互助众筹费用比购买保险低廉许多。低廉的费用换取同样的保障水平，对于低收入家庭来说，大病互助众筹是性价比非常高的风险保障产品。大病互助众筹计划，与大病众筹相比最大的优势应该是更加真实可信透明度高，除了每期受助人员相关信息会公示外，由于大病众筹发起简单，对发起人资产不作要求，许多并不迫切需要众筹的人通过大病众筹平台获取人们的爱心，使大病众筹平台信用透支，导致真正需要帮助的人得不到帮助。与商业保险相比又多了“慈善”的作用，不乏有人加入大病互助众筹计划是抱着帮助他人的想法，如今许多公益慈善平台公信力低，而大病互助众筹平台的特殊性保证了每期分摊的互助金都能切实帮助到需要帮助的人，每个月花费几块钱就能帮助他人，又能得到多一份保障何乐而不为。2.3.大病互助众筹发展研究综述大病互助众筹发展速度迅猛，从萌芽到发展不过几年时间，如今在大病互助众筹领域进行
