基于寿险市场发展问题及对策研究
基于寿险市场发展问题及对策研究 摘要：本文先简介了中国寿险发展历程，再以地理环境和人口状况及经济发展状况作为目前寿险市场背景，从市场主体、竞争构造、险种构造进行分析，总结了寿险市场存在问题，并给出了对策提议。 关键词：寿险市场 竞争构造 险种构造 在中国保险业中，人寿保险虽起步较晚，但占整个保险市场份额比例不停增长，保费收入已由1982年159万元增至8144.18亿元，约占保费总收入73%，已超过产险成为保险市场重要业务。目前，我国寿险市场在复杂国内外经济形势下，整体保持了健康、平稳发展趋势，不过投资效益低下、偿付能力不强以及业务增速缓慢等仍是其发展过程中不容忽视重要问题。有关部门要制定出切实有效处理方略，明确寿险市场形式，进步推进我国寿险事业健康发展，切实保障好消费者合法权益。 一、寿险市场发展现实状况 近来几年，我国寿险行业受国家宏观调控政策、紧缩货币政策、行业销售模式、劳动力成本上升等原因制约，发展缓慢，甚至一度出现业务回落状况。目前，保险企业在经营过程中要遭受到发展业务所需消耗资本金逐渐增多、股东要从上市企业分红以及资本市场大幅下跌等诸多原因制约，这都在定程度上减弱了寿险企业偿付能力。就目前而言，保险行业整体偿付能力仍旧展现出充足状态，没有新增长偿付能力局限性企业，不过有很少部分企业偿付充足率降幅明显。从目前国际金融市场现实状况来看，欧美债务危机假如继续呈恶化状态，那么市场流通货币量将会进步减少，资本市场发展潜力将严重受限，最终会影响到保险行业偿付能力提高。据官方记录资料显示，我国已逐渐跃居世界新兴保险大国行列，保费收入年增长率高达18.7%，我国保险行业市场占有额不停提高，正成为世界金融保险市场中不可分割一部分。目前，保险企业法人构造与相比新增了123家，总数达162家。保险企业总资产是10倍，总额6.9万亿元。在过去十年间，我国保险行业在服务质量、监管水平、市场构造以及行业规模方面有了明显提高。近来几年，我国寿险市场发展速度缓慢，就而言，前10个月人身保险费同比增长率仅为3.5%，保费收入约合8572.9亿元。 二、我国寿险市场存在问题 我国寿险市场起步较晚，但发展却非常迅速，而保险监管机制建设又跟不上寿险市场发展，在诸多方面仍缺乏科学合理管理措施，给些寿险企业以可乘之机，破坏了寿险市场正常秩序。我国寿险营销采用营销人员拓展业务代理营销体制，是国际上寿险企业常用做法。目前我国寿险营销方式正处在转换时期，也就是说，我国保险企业大多数还处予一种推销或者推销向营销转变阶段。营销观念还处在萌芽状态，寿险营销方式转换时期必然会带来种种问题。目前，某些寿险企业经营短期性状况仍非常明显，经营思想不明确。过多地考虑眼前利益而忽视了长远利益和整体利益，在营销方略上急功近利，只图眼前利益。不重视长远发展；有些寿险企业营销活动组织者依法经营观念还不强，影响了寿险市场正常运行。保险企业比较重视内部经营绩效考核。不过，也有某些保险企业考核原则制定不科学不合理，甚至上下经营目不致，经营行为不统一，经营措施不协调；某些寿险企业还单纯“以保费论英雄”，不注意加强经营效益考核，使其分支机构在经营过程中只求保费增长，不顾业务质量，不考虑经营主线目是实现利润。经营绩效考核机制不完善不科学。导致了非正常营销行为频频发生。寿险客户购置寿险产品是寿险企业进行经营活动和产生经营利润基础。寿险消费者购置寿险产品.其直接耳是要通过保险这种工具对自身或关系人风险进行合适安排。非正常寿险营销活动，会阻碍保险客户上述目实理，危害了保险客户利益，会导致寿险市场非正常运行。 三、我国寿险市场发展有效措施 （一）建立并完善资本补充机制 足够资金储备是保障行业健康稳步发展基础。目前，保险企业除了内生性融资以外，外源性融资仅包括发行次级债务、公开上市募集以及股东注资三种方式，资金补充渠道较为单一，这严重限制了保险行业跨越式发展。因此，有关部门要切实履行好自身职能，加大资本补充机制研究和开发力度，强化各部门协作关系，健全对应制度保障，进步拓宽融资渠道，保证资金及时补充。首先，进步提高融资工具流动性。保险企业要充足运用上市所平台挂牌交易有利契机，不停提高次级债务流动性，实现次级债公募化转变。另一方面，开发多样融资工具。综合运用混合债、可转债等资本补充工具。再次，进步拓宽资本补充市场，大力开发离岸市场。保险行业要贯彻并贯彻国家有关战略决策，推进香港市场进步发展，从而实现保险企业在香港融资。 （二）提高寿险业资产负债管理能力 目前，寿险业已进入了以负债带动投资，以投资增进负债良性发展阶段。寿险业发展在很大程度上依赖货币和资本等金融市场，寿险业能否健康发展关键取决于寿险业实际投资能力。因此，我们要从目前保险业和资本市场实际状况着手，积极引进外国先进管理经验，加强对市场形势监管。首先，逐渐放宽权益类投资准入门槛，取消比例限制，提高经营自主性和灵活性。另一方面，建立并完善市场竞争机制。开展有序市场竞争，实现资源优化配置，委托外部机构管理部分保险资金，最大程度实现资产增值。再次，研究新资金运用渠道，切实满足寿险业发展需求，提高资产负债匹配管理水平。 四、结束语 目前，我国寿险市场面临着严峻外部形势，发展形势不容乐观，我们要积极解放思想，认真总结经验和教训，调整和优化寿险行业构造和增长方式。寿险业要一直坚持实事求是，查找自身存在问题，并针对性提出有效处理措施，实现寿险行业整体效益和发展质量稳步提高，奠定寿险业健康发展坚实基础。
