浅析小额贷款联保方式担保的发展

1浅析小浅析小额贷额贷款款联联保方式的保方式的发发展展简简况况近年以来，赤峰市小额贷款公司发展较快，各公司资本金也在不断的增加，对地区农户、个体工商户及小微企业融资拓宽了渠道。为了控制贷款风险，各家小额贷款公司正在积极的探索各种担保方式的贷款，由于以上贷款需求客户没有土地、房产等不动产抵押，贷款融资难度较大。探讨小额联保贷款方式的实行，为农户和小企业主的发展带来了契机。特别是随着赤峰地区产业链的快速发展，如红山工业物流园区、红山桥北汽车物流园区、松山物流园区、机电城、上海城、红星美凯龙等大型园区、商城等，为联保贷款提供了较为广泛的市场。联保作为连带保证担保的一种，目前主要依据2004 年银监会发布的农村信用合作社农户联保贷款指引（以下简称指引），对农户联保贷款予以规范。指引中规定：农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。各家商业银行业陆续出台了个人助业贷款管理办法，采用经营商户联保的担保方式，即有同一市场内无关联关系、相互了解情况、规模相近、经营稳定的 3-5户商户或成员组成联保小组，由联保小组成员对组内其他成员的贷款提供连带责任保证贷款。因此，联保可以理解为数2个保证人，为了担保债务人履行债务，而共同向债权人作出的承担保证责任的担保方式。小额联保贷款的主要特征:一是简单易行，操作方便。小额联保方式贷款，不需要提供额外的担保，对于农户仅需 5个以上人之间组成一个联保小组，对各自的借款承担连带保证责任，即可以获得一定数额的资金支持。对于个体工商户和小企业主也只是需要 3-5 个经营规模相当的商户成立联保小组，对组内其他成员的借款承担连带保证责任。而且联保小组成员不变的情况下，随用随贷、随贷随保，操作方便，符合赤峰地区农户及小企业主的现实状况，势必得到农户和小企业主的欢迎和支持。二是手续简便、时效性高。借款人之间达成了联保小组协议后，小额贷款公司通过查询人行征信系统审核借款申请人的信用情况，符合规定的借款人可以与小额贷款公司之间签订借款合同，并在 2-3 个工作日内获得相应数额的贷款。其审批环节少，手续简单，能够有效的缓解借款人的融资问题，为农户及小企业的发展解决燃眉之急。三是期限灵活、随用随贷。小额贷款期限以月为单位。期限最短可为 1 个月，最长为 12 个月。联保贷款协议有效期为 2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。小额贷款提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限 3 个月（含）以内的商户小额贷款或 4 个月（含）以内的农户小额贷款；（二）等额本3息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。根据农业生产周期以及商户经营的资金周转情况，借款人灵活选择符合自身发展需要的借款期限和还款方式。四是自我约束，实现互赢。由于联保小组之间特殊的联保关系，任何一成员未妥善使用贷款都有可能导致其他成员承担相应的保证责任，联保小组成员从自身利益考虑，也会在成员之间形成一定的相互监督及制约机制。同时小额贷款的利率低于民间借贷的水平，但高于商业银行公司信贷的水平。从贷款银行方面来看，银行获得了较一般贷款更高的利润；从借款人方面来看，农户和小企业主通常通过贷款能够实现较高的资本回报率，所以他们更看重贷款的可获得性和及时性，在合理的贷款额度范围内，借款人可以承担一个相对较高的利率负担。小额联保贷款制度为借款人的发展赢得了宝贵的资金，同时贷款人也从中获利，是谓双赢。小额联保贷款发展中的主要问题：一是联保成员的诚信度不一致，成员之间关联度不大，只是为借款而联系在一起，导致各成员之间不够紧密。因此联保小组的组成及相互制约应以成员之间有足够的信任为前提，并且要求每个成员对其他成员贷款的使用及还款能力等要有一定的了解，这样才能降低承担担保责任的风险。二是小额贷款公司目前人员素质以及工作经验还不能向商业银行信贷员一样对借款人的资信以及还款能力做出专业性的分析和判断，小额联保贷4款的客户是农户及小企业主，他们往往处于事业发展的初期，经济能力有限，对合同条款以及自身的权利和义务了解不清，容易形成只注重个人贷款而不注重担保义务。三是小额贷款公司对小额联保贷款的监管和监控能力有限。贷款一旦发放后，由于贷款金额小、户数多，监管途径少，在现有公司人员少的情况下，很难做到贷后管理的相关工作。由于小额贷款公司只是发放贷款，对借款人资金往来没有制约，容易导致贷款监管不力，管理难度加大。同时小额联保贷款存在部分借款人在获得贷款后轻易消费或投资，产生无法按期还款的风险。虽然小额联保贷款存在着一定的贷款控制风险，但是，随着赤峰地区经济的快速发展，农户、个体工商户以及小企业信用意识、风险意识不断提高，融资需求旺盛，小额贷款公司的规范等，必将会带动小额联保贷款的发展。2013.1.4