小额贷款有“险”可保 为中小企业撑起保护伞

小额贷款有小额贷款有“险险”可保可保 为中小企业撑起保护伞为中小企业撑起保护伞来源:上海金融新闻网 作者：上海金融新闻网长期来，小型和微型企业在促进经济增长、增加就业、推动科技创新等方 面发挥了重要作用。但由于规模小、缺乏抵押物，小微企业时常遭遇融资难困 扰。为此，金融机构采取积极措施为之解忧，除了银行之外，保险业针对小微 企业小额贷款创新推出的产品同样出彩。小额贷款保证保险小额贷款保证保险一无抵押，二无担保，小微企业单笔最高可获500万元的信用融资贷款。天 下有此等好事？答案是肯定的。前不久，北京中关村启动名为“小额贷款保证 保险”的试点工作。凡符合要求的小微企业，都可通过投保人保财险的中小企 业贷款保证保险，在“无抵押、无担保”的情况下，获得广发银行最高500万元 的信用融资贷款。所谓小额贷款保证保险，是一种针对小额贷款借款人还款行为提供保障的 保险，申请贷款的中小企业(投保人)若在保险期内产生还款风险，银行将按协 议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司按照约定向银 行赔偿。说起来，中关村并非小额贷款保证保险的首“尝鲜”者，早在2008年，安 信农保就在申城试点小额信贷保证保险，成功地配合上海市政府与农村商业银 行，为中小企业及农户顺利实现信贷融资提供保障。2009年，浙江省在宁波、 舟山开展该险种的试点工作，并于2011年在全省范围内铺开，以破解中小企业 融资难题。此后，江西、无锡、安徽、重庆等地纷纷跟进试点，帮助轻资产、 缺担保、无抵押的小微企业和个体工商户顺利获得银行贷款。无疑，鉴于中小 微企业还款能力差、违约风险大，通过保证保险与贷款相捆绑模式，能有效降 低放贷风险，既拓宽金融服务范围，同时也满足了中小微企业的融资需求。当然，小额贷款保证保险虽好，却并非只要挂着小微的“牌子”就能享受 这项实惠，各地对此都设置了必要的“门槛” ，如中关村规定，只有成为中关村 企业信用促进会会员及连续经营2年(含)以上的高新企业，无不良信用记录，且 年销售收入在2000万元至1亿元，才能申请该险种。又如即将在全省14个市全面 试点该险种的广西，同样规定只有经营1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良 记录的小微企业方可提出申请，且银行和险企将联合对申请人进行资信调查。 可见，那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来 源的小微企业，才能从小额贷款保证保险中受益。小额贷款意外保险小额贷款意外保险作为主要服务于三农和中小微企业的小额度信贷产品，银行一般是针对私 营企业主、小微企业主、消费资金短缺者发放小额贷款。由于借款人在还贷过 程中存在许多未知风险，尤其一旦发生意外伤害事故，借款人将面临还贷、家 庭经济波动等问题，银行也会遭受贷款无法回收的风险。就此，为了给借款人 和银行双双撑起“保护伞” ，一些险企推出了具有“低投入、高保障”特点的小 额贷款意外保险。譬如，海南省近年有数家产险、寿险公司推出“小额贷款借款人意外伤害 保险” ，作为保险公司在农信社向农民发放小额贷款时，专为贷款农户配套提供 的产品，其按保费分为100元、200元两种，对应保额分别为2.5万元、5万元。 这样，万一投保的贷款农户遭遇意外伤害，也不必担心还不了贷款。又如中国人寿旗下的“小额贷款借款人意外伤害保险” ，由小额贷款借款人 在银行贷款并投保，银行作为保单的第一受益人。一旦借款人遭遇意外事故， 理赔款项将先用于偿还银行贷款，剩余赔款转移给其他受益人。来看一则事例: 某印染有限公司总经理柳先生因企业发展需要，在银行申请办理商业贷款，并 于去年3月投保中国人寿的“小额贷款借款人意外伤害保险” ，保额500万元。不 久，柳先生遇车祸身亡。在最终确认事故属于保险责任后，中国人寿向其受益 人赔付了513万元身故保险金，其中给付家属13万元，给付相关贷款银行500万 元。显然，小额贷款意外保险一方面降低银行贷款风险，另一方面也能帮助身 为借款人的小微企业主规避风险、减轻家庭经济负担，并在一定程度上为企业 下一步发展保驾护航。四、上海融贷通为中小企业提供挂牌上市一条龙服务四、上海融贷通为中小企业提供挂牌上市一条龙服务上海融贷通本着为全国广大中小企业服务的宗旨，组成强大的专家团队用专业的知识与资源，为中小企业提供上海股权交易中心及其他省市股权交易中心快速挂牌上市一条龙服务：1、定位挂牌上市的目的：（a）提升企业品牌形象？（b）吸引风投融资？（c）发行债券融资？（d）股权质押贷款（e）加快股票上市进程？（f）用股权激励骨干员工？（g）用股权促进招商？（h）用股权促进销售促进回款?（i）挂牌上市合法募集资金？2、初步评估企业情况，确定到哪个股权交易中心挂牌上市。3、根据确定的股权交易中心的挂牌要求，指导企业准备申报材料，包括管理团队介绍材料、符合挂牌标准要求的又有企业自身特色的挂牌文案。4、对条件还不具备的企业，通过组织科研力量帮助企业快速研究开发软件著作权、商业模式版权、国家专利权等核心技术知识产权，快速变成创新型企业，快速达到挂牌上市标准。5、对于注册资本比较小的企业，组织科研力量指导企业快速研发、评估软件著作权、商业模式版权、国家专利权等知识产权，用知识产权增加注册资本、快速放大企业资产、进行资本运作，更有效招商引资融资、增资扩股、并确保控股权。6、向确定的股权交易中心申报、保荐挂牌上市。7、企业在十五个至三十个工作日内挂牌上市。8、指导企业用股权融资、发行债券融资、用股权质押贷款、增资扩股。9、指导企业用知识产权放大注册资本后的股权对骨干、员工进行股权激励。10、指导招代理加盟经销商的企业用知识产权放大注册资本后股权对代理商经销商进行激励约束管理。五、服务流程五、服务流程1、各县市区金融办、经信局、中小企业局、总商会、行业协会推荐。2、企业也可自主向上海融贷通申请、委托。3、企业到上海融贷通总部详细咨询了解。4、签订服务协议。5、企业提供：营业执照复印件、税务登记复印件、企业组织代码复印件、12个月财务报表复印件、年度报表复印件、企业章程、法定代表人身份证复印件、股东会决议、全体股东签名的委托书、公司简介、管理团队简介、公司商标、专利证书、荣誉证书等照片。6、开始服务。