商业养老险 要趁早投保才划算
商业养老险商业养老险 要趁早投保才划算要趁早投保才划算2011-07-06 16:04:04 来源: 金融投资报 作者: 无 跟贴 0 0 条分享到： QQ 空间 新浪微博 开心网 人人网 保险专家认为，完善的养老保障应该由 30%的社会养老保险、30%的企业年金和 40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。最近，法国政府决定将退休年龄从 60 岁推迟到 62 岁，立即引发了席卷全国的抗议，“德国之声”称“萨科齐宰杀了法国最神圣的奶牛之一”。法国的这一决定在很多国家也引发了连锁反应：随着各国“婴儿潮一代”陆续进入退休年龄，何时退休成了一个新的普遍难题。世界银行的一份报告称，如果不改革退休制度，20 年后多国的养老金系统将崩溃。欧盟委员会日前甚至提出要将成员国退休年龄推迟至 70 岁，这样“欧洲人才不会有超过1/3 的时间在退休生活中度过”。而在更重“论资排辈”的东方国家，许多分析担心推迟退休年龄可能会挤压年轻人的就业和晋升空间。印度有学者称，让 60 岁以上的人群继续从事生产劳动，更容易增加年轻人的就业压力，“延迟退休”就是延长“国家的新陈代谢周期”。据悉，中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。个人商业养老保险须个人商业养老保险须“加码加码”由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为 8000 元，以 70%的替代率计算，退休后生活费至少需要 5600 元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以 20 年计算，退休时至少需要准备上百万元。中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率不超过 58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有 1%这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。专家表示，完善的养老保障应该由 30%的社会养老保险、30%的企业年金和 40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。按需选择年纪越大投保越难按需选择年纪越大投保越难据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资， 一般要在 5 年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5 年、10 年或 20 年交付，开始领取年龄可选择 50 岁、55 岁、60 岁或 65 岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取 20 年或至 85 岁。保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。提前做好退休保险规划提前做好退休保险规划在机关工作的李先生今年 40 岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的 30%40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的 60%70%以上。据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的“养老保险金”。到 2010 年，中国企业退休人员月人均养老金水平是 1200 元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、 提前规划来实现高品质的退休生活。
