中国农业银行论文农业银行论文
中国农业银行论文农业银行论文浅议中国农业银行在浅议中国农业银行在“三农三农”服务工作中存在的问题及对策服务工作中存在的问题及对策摘要：文章指出了中国农业银行在“三农”服务工作中存在的问题，分析了经济危机后我国“三农”经济的发展特点，并在此基础上提出了农行改进“三农”服务工作的对策。 关键词：农行；“三农”服务；新农村 一、引言 近年来，党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则，强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。为此，农业银行把面向“三农”、服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位，坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式。 二、中国农业银行在“三农”服务工作中存在的问题 第一，适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。 第二，农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩。 第三，“三农”经济融资服务存在梗阻点。一是现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应“三农”经济的特点。二是金融信贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用，增加了借贷成本。三是利率政策没有优惠，融资成本高。“三农”融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。 第四，“三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构。县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。二是融资担保困难，金融信贷都以有效担保为前提，而“三农”项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。三是农村信用环境欠佳，“依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低。四是因为不确定性因素多，农业产业风险较大，农业保险尚不健全，信贷安全保障上存在不足，许多金融机构在贷款上持谨慎态度。 三、经济危机后“三农”经济的发展特点 当前，农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快，农民的价值观和行为方式正在发生重大转变，农业农村正进入一个崭新的发展阶段，主要表现在： 第一，农村城镇化与新农村建设统筹推进。农村城镇化明显加速，以乡镇企业和服务业为依托的小城镇建设加快，同时新农村建设的推进，促进了农村基础设施建设和社会事业发展如加大农村基础设施资金投入，持续实施水利、农村路网电网改造、广播电视电信“村村通”等工程，完善农业防灾减灾体系，落实村级“六大员”补贴，加强涉农服务队伍建设，增强农村经济发展活力等。第二，农村社会组织趋于多元化。乡镇企业的产权关系和组织形式发生巨大变化，非公有制经济组织快速发展，股份制、股份合作制成为重要的企业组织形式，农民专业合作社、行业协会和其他新型社会化服务组织发挥着越来越重要的作用。 第三，农民群体正在发生分层和分化。农民的就业方式、经营活动和生活方式发生了重大变化，单一务农的减少，农民收入构成中来自非农产业的比重近 50%，工资性收入对农民收入增长的贡献率达 80%左右。 四、农业银行改进“三农”服务的建议 第一，重新构建县支行经营架构。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则，应重新构建县支行经营架构，将县支行由管理型转型为经营管理型，网点由交易核算型转型为交易营销服务型。为简化县支行的管理职能，强化其经营职能，应将支行的审计、人事、工会、监察等保障职能上收到二级分行；将支行的现金押运、物业管理、车辆管理、接待等安保和总务工作实行社会化运作。梳理整合现有个人业务流程，提高柜面业务处理时效，减少客户等候时间，提升客户满意度。创新县域营业网点的服务与营销模式，提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。 第二，建立农户（微贷）业务体系，服务好农民生产生活。以服务农民增收为核心，为种养大户、基地农户、家庭农场、农民专业经济合作组织农户、务工农民、个体工商户、微小企业提供微贷服务，帮助微小客户群体发展生产、工商经营、就业培训、回乡创业；为富裕农民提供消费信贷、新居建设、投资理财和网上银行等服务；为传统农户和贫困农民提供额度较小的普惠型贷款，解决其简单再生产和脱贫致富资金需要。 第三，建立农业金融业务体系，服务好现代农业发展。开发农产品季节性收购贷款、农产品存货质押贷款、农产品仓单质押贷款、订单贷款、农产品加工项目贷款、农产品科技创新项目贷款、农产品市场改造贷款、农机具抵押贷款、农用设施融资租赁、大宗农产品国际贸易融资等特色产品。提供农产品期货交易服务、农副产品电子商务交易支付平台、农产品市场信息咨询服务、农产品和农资供应链综合解决方案、大型产业化企业和批发市场金融服务方案、国家农业高科技园区综合服务方案等特色服务。围绕现代农业产业发展整个链条，梳理和完善现有贷款品种、资金结算、现金管理、公司理财、投资服务、电子银行、投资银行等公司类通用产品，结合开发的特色产品和服务，建立农业银行农业金融特色产品服务体系，为现代农业发展各个领域和环节的关键客户提供全方位的金融服务。 第四，建立农村建设金融业务体系，服务好新农村建设。围绕系统性农村基础设施建设、小城镇基础设施改造、科教文卫事业发展、房地产开发和农民新居建设四大领域，重点支持农村路网工程项目、农村电网工程项目、“金农”工程项目、农村清洁能源建设项目、小城镇基础设施综合整治项目、县重点医院、县重点学校、房地产开发项目、村庄整治和农民新居建设项目等九类客户（项目）建设。推出单一型项目融资、综合还贷型项目融资、转移支付型项目融资、结构性项目融资等醒目融资服务。 第五，开发针对“三农”和县域特点的融资产品。创新适用农村地区的新型融资产品。一是创新融资担保方式。加强与专业担保公司的合作，解决小企业及个体经营户、农业生产养殖户的担保难题。对市场化运作、有稳定收益、还贷有保证的企业，推出林权质押、动产（存货）质押和收购资金贷款“封闭运行”等多种担保方式；试办集体建设用地、宅基地抵押贷款和养殖水面使用权质押贷款；探索多样化的组合增信方式，创新质押、抵押、保证以及保险多种组合的担保方式，研究农户及小企业多户联保、协会担保等担保方式。二是和保险公司合作，创新融资产品。可合作开发农业保险项下贷款。三是开发政策性融资新产品。如与中央和地方政府合作，推出农业综合开发资金配套贷款等。四是开发出口劳务保证金贷款。 第六，创新面向“三农”的存款与理财产品。设计开发一系列与农产品价格指数、涉农类上市公司股票价格等挂钩的投资产品，成为国内银行业涉农理财产品开发的领先者和引导者。对于已在城市应用成熟的低风险理财产品，根据农村和县域客户特点进行适应性改造后推广。 第七，构建服务“三农”的风险控制体系。一是健全风险控制组织体系。实行风险经理派驻制，建立确保垂直化管理有效执行的配套制度，提高风险控制的独立性和及时性。二是设定合理的风险控制目标。在此基础上，加大到期贷款现金收回率在风险衡量指标中的比重，辅以新增贷款不良率、贷款损失率、贷款周转率、信贷结构、案件发生率等指标。三是改进风险控制方法。对所有的风险信号实行分级管理，对不同级别的风险赋予不同的处理方法和流程，确保每类风险得到正确处理，提高风险处置的有效性。四是创新风险控制手段。编制“三农”信贷操作手册并植入 CMS 系统，详细规定各类业务调查、审查、审批的要素、方法、程序，揭示主要风险点，方便一线员工随时查阅，提升操作人员业务水平。加强对辖内县域经济运行特点和状况的研究，编制当地的区域经济技术参数。五是在农业银行内部建立“三农”信贷业务风险补偿机制。加大小额贷款利率上浮幅度，用高利率对风险进行覆盖。 第八，构建服务“三农”业务的资源配置机制。坚持机构层级管理为主、部门（产品）条线管理为辅的原则，实施“五个单独”的资源配置政策。一是单独编制“三农”和县域业务综合经营计划。二是单独安排信贷计划。全行县域组织的资金，总体上都要用于“三农”和县域。全行县域机构的增量存贷比不低于全行平均水平，“三农”贷款的增速高于全行平均水平。三是单独安排营业费用。四是单独安排固定资产投入。安排专项资源，集中时间、集中财力、集中建设和改造一批县域经营网点。五是单独配置经济资本。建立经济资本战略储备制度，优先保障“三农”和县域业务的经济资本需求。适当降低农村微小信贷业务和农户贷款的经济资本要求。实施分类指导，对不同县域支行确定不同的经济资本回报要求。 第九，构建服务“三农”业务的组织绩效管理机制。首先，创新等级评定指标体系，以等级评定结果为基础，对县域支行实施差异化的业务指导和资源配置模式。其次，再造机构为主、部门为辅的县域绩效考核体系。以平衡计分卡管理系统为战略传导平台，从城市业务和“三农”业务两个方面、纵向机构和横向部门两个维度，全面构建矩阵型的综合绩效考核体系。在机构绩效方面，根据“一行两制”的总体方针，建立城市业务与“三农”业务并重的“双百分制”绩效考核体系。在部门绩效方面，以“三农”事业部制为切入点，依托管理信息系统，从落实部门职责、增强部门协作、提升战略执行力等方面，建立部门（条线）绩效考评机制。建立健全内部服务计价体系，完善部门、行际间的服务支持激励和利益分摊机制，通过引入虚拟收入和虚拟利润等先进的绩效管理工具，推动非“三农”部门、城市机构不断加大对“三农”和县域业务的支持力度。 参考文献： 1、农业银行研究室课题组.农业银行面向“三农”的产品与服务研究J.农村金融研究,2007(12). 2、王廖宝珠.农行服务“三农”的实践与启示J.海峡科学,2009(5). 3、曹裕伦.论农行服务“三农”工作中存在的问题及对策J.湖北农村金融研究,2008(5). 4、赵喜朝.农业银行服务“三农”的新定位及业务创新J.中州学刊,2009(4).
