人身保险-保险学

第六章 人身保险,第一节  人身保险概述     第二节 人寿保险 第三节 健康保险 第四节 意外伤害保险,第一节 人身保险概述,一、人身风险 1、早亡 相对于社会平均寿命而言，个人由于疾病、意 外事故而提前死亡的风险。 2、衰老 生命的衰老，会使个人丧失工作能力，丧失或减少收入，同时各种养老开支却日益增加。由此老年生活缺乏保障成为重要的人身风险。,3、疾病 由于生理原因，人体内部发生各种疾病的风险。 4、伤残 指人身机体遭受损伤，丧失必要的机能，给日常生活和工作带来困难的风险。二、人身保险的概念 是以人的生命（寿命）和身体作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、生存、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按合同约定给付保险金的保险。,三、人身保险的特点 1、保险事故 人身保险的保险标的是人的生命和身体，保险事故主要是生存和死亡，因此大多数保险事故的发生具有必然性。而且死亡风险是随着被保险人年龄的增长而增加。 2、保险利益 人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定的。 3、保险金额 人身保险的保险金额主要是依据投保人的缴费能力和被保险人对保险的需求程度确定的。,4、保险期限 人寿保险的保险期限具有长期性。所以人寿保险采用均衡费率，保单具有储蓄性，保单调整难度大。 5、保险合同的性质 人身保险合同是受益性合同，保险金的给付是约定给付。不存在超额保险、不足额保险和重复保险的问题，也不适用于损失补偿原则、分摊原则和代位求偿原则等。 6、保险资金的运用 保险人可以从保费收入中获得长期稳定的资金用于投资。,四、人身保险合同的特定条款 1、不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自保险合同成立起，超过法定时限后，保险人不得以投保人投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同的无效或拒绝给付保险金。,案例：2007.11.2某单位为职工投保了终身寿险，保险金额为2万元，其中有一位职工孙某，指定女儿为受益人。2009.5.6，该被保险人孙某由于交通意外死亡，其受益人带着单位的介绍信和相关证明材料到保险公司申领保险金。保险公司在审查单证时发现，投保时填写的被保险人的年龄为59岁，但真实年龄为61岁，61岁已经超过该险种规定的最高年龄限制60岁。问：保险人会支付这笔保险金吗？为什么？,案例：梁某为其母亲买了一份两全保险，保险期限为1998.10.20-2008.10.19，保险金额为5万元，2001.4.3被保险人因突发心脏病而死亡。在理赔过程中发现，投保时申报被保险人的年龄为64岁，但真实年龄为66岁，66岁已经超过该合同规定的最高年龄限制65岁。问：保险人是否可以投保人违反如实告知义务为理由拒付保险金？,案例：2006.7.6徐某为其父亲买了一份终身寿险，保险金额为5万元，受益人为徐某。在2011.3.19，被保险人因突发心脏病而死亡。徐某提出了申领保险金的请求。保险公司在理赔时发现，被保险人在投保前已患有心脏病，徐某隐瞒事实。保险人拒付保险金，理由是投保人隐瞒了重要事实，违反了如实告知义务。问：保险事故发生离保险合同成立已有4年多时间，保险人是否可以拒付保险金？,2、年龄误告条款 是指当投保人申报的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况时，保险人应根据被保险人的真实年龄调整保险费或保险金。 在人身保险合同中，被保险人的年龄是保险人确定可否承保的一个依据，更是决定保险费率的一个重要因素。在投保的险种、期限和其他条件相同的情况下，被保险人的年龄不同，所需要缴纳的保险费不同。,举例来说： 甲乙两人为同年同月同日所生，2002年他们都是35岁，甲某在2002年购买了一份终身寿险，保险金额为8万元，缴费期为20年，每年缴费3000元。而乙某到2003年才购买一份同样的寿险，保险金额也是8万元，但需每年缴费3200元，缴费期为20年。乙某所缴的保费高于甲某，其原因在于，根据死亡表，36岁的死亡率高于35岁。,通常，如果投保人在投保时误报被保险人的年龄，被保险人所报年龄大于或小于其投保时的实际年龄，投保人所缴纳的保费必然会多于或少于他应当缴纳的保费，这需要调整保险金额或保险费。 调整后的保险金额=实缴保费/应缴保费×原保险金额 例：某人投保终身寿险，保险金额为8万元，投保时申报的被保险人为35岁，每年需缴保费3000元，缴费期为20年。,该被保险人发生死亡事故，保险人理赔时发现年龄误告，在投保时被保险人的真实年龄为36岁，于是调整其保险金额为：3000/3200 ×80000=75000元。 因此，保险人应给付的保险金为75000元，而不是80000元。 在这个例子中，如果保险人发现该被保险人投保时的真实年龄为34岁，而34岁每年应缴的保费为2900元，那么调整后的保险金额为：,3000/2900 ×80000=82759元。 因此，保险人应给付的保险金为82759元，而不是80000元。 出现年龄误告的情况，还可以通过调整保险费来解决： 第一种情况按：（3200-3000） ×年数，由投保人来补缴保费； 第二种情况按：（3000-2900） ×年数，由保险人来退还保费。,3、宽限期条款 指在合同约定分期缴付保费的情况下，当投保人缴付首期保费后，未按期缴付分期保费时，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽限期内即使未缴纳保费，保险合同仍然有效；如果发生保险事故，保险人仍应承担给付保险金的责任。,4、中止、复效条款 指投保人在宽限期内仍未缴纳应付保费的，保险合同暂时失去效力；一旦在法定或约定的时间内，投保人重新具备缴费能力并愿补缴合同效力停止期间的保费，保险合同效力得以恢复。 由于复效对投保人来说，往往比重新订立保险合同更为有利，而且中止期间，被保险人的情况亦可能发生变化，因此，申请和批准复效需要具备一定的条件。 如果中止期满，投保人未提出复效申请或未就复效问题与保险人达成协议，保险人有权解除保险合同。缴费达2年以上的，退还现金价值；缴费不满2年的，退还应退的保费。,5、自杀条款 指以死亡作为给付保险金条件的人寿保险，被保险人如果自杀，合同自成立起已满两年的，保险人应承担给付保险金的责任。 6、不丧失现金价值条款 指投保人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，而且投保人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。,投保人对保单现金价值的处理方式有： （1）申请退保。 （2）申请减额缴清保险。 （3）申请展期定期保险。 （4）作为续期保费垫缴。 7、保单贷款条款 又称保单质押贷款，指投保人（被保险人）可在保单现金价值数额内，以保单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。,案例：1998.3.21江某为其父亲投保了一份终身寿险，保险金额为5万元，受益人为其弟弟。2006.2被保险人因病住院，由于缺少住院费用，江某将保单质押给邻居胡某借了1万元。06.6.19被保险人因病医治无效而死亡。保险公司通知受益人去保险公司领取保险金。受益人找胡某要保单，胡某以江某未还贷款为由，拒绝交出保单。此时江某以自己也是继承人为由，要求领取一半保险金。无奈，受益人向法院提出诉讼。问：本案中的保单质押是否有效？问：江某以继承人为由要求领取保险金是否合法？问：法院会如何处理本案？,1、保单贷款的数额按法律或合同约定，一般不超过保单现金价值的90%，投保人（被保险人）需承担贷款的利息。2、保单贷款一般为短期贷款，合同约定的贷款期满，投保人应归还借款本息。若未归还本息前发生保险事故，保险人有权从应给付的保险金中扣除，其余部分作为保险金支付。3、以死亡作为给付保险金条件的保险，非经被保险人书面同意，投保人不得将保单质押。,8、红利任选条款 指在分红保险中，保单所有人对红利支配方式的选择条款。 领取红利的方式有： （1）领取现金。 （2）用红利来减少下期应缴保费。 （3）留存保险公司，取得利息收入。 （4）用红利来购买保费缴清保险。 （5）用红利购买定期寿险。,第二节 人寿保险,人寿保险是以人的生命（寿命）为保险标的，以人的生存、死亡为给付保险金条件，当发生合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人履行给付保险金责任。 人寿保险可分为传统型寿险和创新型寿险。传统型寿险只有保障功能，创新型寿险既有保障功能，又有投资功能。,一、传统型寿险,（一）死亡保险 是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。 1、定期死亡保险 （1）定期死亡保险的概念 又称定期寿险，是一种以被保险人在合同规定的期限内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险。,（2）定期死亡保险的特点 第一，保险期限确定。 第二，保险事故具有不确定性。 第三，保险费较低。 （3）定期死亡保险的种类 第一，每年更新的定期寿险。 第二，均衡保费定期寿险。 第三，特殊定期寿险。 第四，平准式定期寿险。 第五，递减式定期寿险 第六，递增式定期寿险。,2、终身死亡保险（1）终身死亡保险的概念 又称终身寿险，是一种不定期的死亡保险，即自合同生效之日起，至被保险人死亡为止，保险人均按合同约定给付保险金的保险。 （2）终身死亡保险的特点 第一，提供终身保障。 第二，采用均衡费率。 第三，保险费较高。 第四，保单具有储蓄性，具有现金价值。,（3）终身死亡保险的种类 第一，普通终身寿险。 第二，限期缴费终身寿险。 第三，趸缴保费的终身寿险。,比较定期寿险与终身寿险：1、一般来说，选择购买终身寿险比较合适。可选择家人、亲人作为受益人。你缴了保费后，当被保险人发生保险事故后，受益人可以按合同约定领到保险金。而定期寿险，你缴了保费，在大多数情况下，受益人无法拿到保险金的。如果你想防止意外死亡给家人等带来的经济损失和伤害的话，可考虑购买意外伤害保险，费率要比定期寿险低得多，可获得比较高的保障。2、选择受益人（特别是终身寿险）一般不要选择年龄太大的。3、缴费方式一般可选择分期缴付，每年缴付一次较合适。,（二）生存保险 以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。 1、单纯的生存保险 是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。,2、年金保险 （1）年金保险的概念 指在被保险人生存期间，保险人根据合同的约定，每隔一定周期有规律地向被保险人支付保险金的生存保险。 （2）生存保险的保险期限 生存保险的期限由缴费期、等待期和清偿期构成。,（3）年金保险的种类 1）按年金给付开始日期： 第一，即期年金保险，是指合同生效后，保险人即按期给付保险金。其保费采用趸缴的形式。 第二，延期年金保险，是指合同生效后经过一定时期或达到一定年龄且才开始给付保险金。一般采用分期缴费的形式。,2）按被保险人的人数:第一，个人年金保险，是以一个被保险人生存作为给付条件的年金保险。 第二，联合年金保险，是以两个或两个以上的被保险人均生存作为给付条件的年金保险。 第三，联合生存者年金保险，是指一张保单有两个或两个以上的被保险人，当被保险人全部存活时，给付保险金全额；每死亡一个被保险人，给付保险金数额按比例减少。 第四，最后生存者年金保险，指多个被保险人，只要有一人存活，就给付合同约定的全部保险金。,