哈尔滨银行跨境电商支付结算研究

哈尔滨银行跨境电商支付结算研究摘要随着“一带一路”的不断建设，我国对外经贸得到了较好的发展。尤其随着我国电商的逐步发展，我国消费者对于跨境购物的需求也在不断增强。因此，研究以哈尔滨银行为代表的跨境电商支付结算，则有着相当的重要性。通过研究哈尔滨的银行跨境电商支付结算，可以为我国未来跨境电商发展提供一定的帮助。本文通过对哈尔滨银行跨境电商支付结算业务现状进行分析，以事实数据来作为理论分析支撑，针对哈尔滨银行跨境电商现状提出问题，并作出相应解决方式，希望对哈尔滨银行未来发展有所帮助。关键词：哈尔滨银行 跨境电商 支付结算AbstractWith the continuous construction of " the belt and road initiative", China's foreign trade and economic cooperation has developed well. Especially with the gradual development of China's e - commerce, the demand of Chinese consumers for cross-border shopping is also increasing. Therefore, it is of great importance to study the cross-border e-commerce payment and settlement represented by Harbin Bank. The study of Harbin's bank cross-border e-commerce payment and settlement can provide some help for the future development of China's cross-border e - commerce. Based on the analysis of the current situation of Harbin bank's cross-border e-commerce payment and settlement business, this paper uses the factual data as theoretical analysis support, and puts forward problems and corresponding solutions aiming at the current situation of Harbin bank's cross-border e - commerce, hoping to be helpful for the future development of Harbin bank.Keyword：Harbin Bank Cross - border E - commerce Payment and Settlement一、前言电商的发展是我国东北经济振兴计划中不可缺少的一环。无论是从交通运输，国际地位亦或者消费市场等方面，东北地区的跨境电商运营都有着较好的发展前景。跨境电商离不开的是支付结算的渠道，而哈尔滨银行是在东北地区影响最大的商业银行之一。在国内外对于哈尔滨银行跨境电商研究有限的情况下，展开进一步的研究有着相当的必要性。二、研究现状近年来由于全球范围内的跨境消费力稳增，国内外学者对于电商跨境支付这一方面进行了较为深刻的分析。张彤彤, 谷春晓（2018）在黑龙江省外贸面临的新形势、新格局、新挑战、新机遇与对策建议 张彤彤, 谷春晓. 黑龙江省外贸面临的新形势、新格局、新挑战、新机遇与对策建议J. 对外经贸, 2018, No.286(04):27-30.一文中着重强调了黑龙江发展跨境外贸以及与电商时代结合的需求，并从交流平台的重要性层面说明了跨境电商中结算支付的决定性作用。赵峥嵘, 林斌, 白宇航（2016）则在中国（杭州）跨境电子商务综试区的互联网金融支持研究 赵峥嵘, 林斌, 白宇航, et al. 中国（杭州）跨境电子商务综试区的互联网金融支持研究J. 浙江金融, 2016(3):10-16.一文中以杭州为案例，总结了互联网金融对于电商跨境发展的相关影响。Tu Y , Shangguan J Z（2018）在Cross-Border E-Commerce: A New Driver of Global Trade Tu Y , Shangguan J Z . Cross-Border E-Commerce: A New Driver of Global TradeJ. 2018.一文中则从跨境电商对于地区以及国家发展的积极意义方面入手，讨论了组成电商跨境支付平台的重要性。三、哈尔滨银行跨境电商（一）跨境电商支付结算概述跨境电商支付结算是一个复合名词，是由跨境电商和支付结算所组成。在跨境电商的运营过程之中，涉及到一个国家之间货币兑换的问题。因此，跨境电商在支付的过程之中，需要经过第三方来进行货币之间的转换。跨境电商支付结算，是跨境电商运营活动中不可缺少的部分。（二）哈尔滨银行跨境电商支付业务的发展现状根据新华网以及人民网所公示的数据来看，哈尔滨银行无论从业务量还是业务类型上都有一定的优势。从业务量上来看，哈尔滨银行2018年度跨境支付结算量已经突破47亿元人民币。截止到2018年12月，哈尔滨银行商户存量已经超过2100家，对公日均存款4800余万元。从业务类型上来看，哈尔滨银行的跨境电商平台已经指出60余种货币，20余种跨境结算方式。中俄跨境电商在线支付平台接入18种俄罗斯主流跨境支付方式，结算时间由10天缩短至3天内,结算金额累计超过40亿元人民币。总的来看，哈尔滨银行在跨境电商支付方面发展的相对较好。四、哈尔滨银行跨境电商支付结算存在的问题（一）客户群体薄弱哈尔滨银行的客户群体薄弱主要表现在还款能力方面：根据新浪财经以及哈尔滨银行财报公示来看，截至2017年，哈尔滨银行不良贷款余额为40.37亿元，较上年末增加9.5亿元；不良贷款率为1.70%，较上年末上升0.17个百分点；贷款减值损失准备率为2.84%，较上年末上升0.29个百分点。哈尔滨银行表示，主要由于新常态下经济增速放缓，产业结构调整继续深化，部分借贷人持续承压，资金链普遍紧张，偿债能力下降。而哈尔滨银行在跨境电商运营的过程之中，主要面向的客户群体都属于小微企业、个体等。这些客户群体自身债偿能力相对有限，因此造成了哈尔滨银行客户群体的薄弱。如图1-1所示，在五大行不良贷款率逐渐下降的情况下，哈尔滨银行不良贷款率的上升反映出了客户群体的薄弱。图 1-1哈尔滨银行与五大行不良贷款率对比图（二）产品同质化严重哈尔滨银行的跨境电商支付业务有着国际化程度相对不高的劣势。在哈尔滨银行虽然支持多类型的货币支付结算，但是相关的业务类型相对比较单一。大多数业务仅仅停留在支付方面，并没有将自身其他服务与他国需求进行有效对接。哈尔滨银行跨境电商主要提供的服务在于支付结算平台方面，产品相当单一。因而在激烈的市场竞争之中，虽然能凭借良好的口碑和信誉以及相对便利的服务取得一席之地，但是在未来更加激烈的竞争中能否取得优势还是一个问题。（三）创新人才缺少根据哈尔滨银行自身的从业人员数据来看，哈尔滨银行虽然在招聘时对于应聘者的学历等有所要求，但是由于哈尔滨银行近年来发展速度较快，呈现出了人才不足的情况，有一定的人才缺口。根据吴琦, 王丽娟（2018）我国上市银行员工变动分析及对策建议 吴琦, 王丽娟. 我国上市银行员工变动分析及对策建议J. 银行家, 2018(8).中所展示的数据：截至2017年底，13家城市商业银行共有员工10.99万人，较2016年小幅增加0.35万人，增速为3.29。其中，仅有哈尔滨银行、上海银行的员工数量有所减少，分别减少226人、140人。不难看出在各银行逐渐扩大规模，抢夺人才的大环境下，哈尔滨银行在不断拓展规模的情况下人才留岗状况并并不乐观。五、哈尔滨银行跨境电商支付结算的改进办法（一）打造稳定的高端群体哈尔滨银行自身的小额信贷事业发展相对成熟，然而在高端群体方面开发还不尽完善。哈尔滨地理位置相对优越，尤其在对俄贸易方面有着得天独厚的优势。然而目前中俄电商贸易的商品类型集中在小商品领域 结论来源：不同电商平台中俄罗斯不同类型产品销量与单价乘积差异对比后得出，客户群体相对来说比较薄弱。而目前俄罗斯高端品牌在中国的知名度以及销售渠道都比较薄弱，因此若能够占据先机，抢占市场空白，则对于提升客户群体档次有着巨大的帮助。（二）推进产品的创新哈尔滨银行跨境电商平台的服务主要集中在支付方面，仍有创新的空间：哈尔滨银行主要面对的跨境电商业务主要在于小商品方面，而小商品运营方大多都属于小型企业。小型企业对于小额贷款往往也有一定的需求。许多运营方选择淘宝等电商平台所推出的小额贷款业务。这种业务针对小淘宝店家的小额贷款需求，提供了不需要复杂手续的小额贷款，将贷款额度与卖家订单量巧妙结合，保持健康的借贷关系。这种产品模式在提升客户粘度的同时保障了店家的运营，从而反哺平台的发展。哈尔滨银行也可以针对此方面需求，展开跨境贷款服务。（三）增加高端复合人才的培养电商贸易作为近年来逐渐火热的朝阳行业，离不开的是大量的人才参与。因此在企业招聘时，应该注重对于业务类型的细分。针对跨境电商方面进行专门的招聘，并且在人才晋升、管理等制度上年轻化，扁平化，从而顺应互联网业务部门的高速运转需求以及人才活力保持。六、结论哈尔滨银行当下发展速度势如破竹，目前的发展前景和发展状况一片良好，是跨境电商领域内优秀者之一。但不可否认的是，在跨境电商支付结算方面，哈尔滨银行依然存在着一定可进步的空间。如果能够从高端群体塑造，国际化影响力营销，产品细化及创新以及人才培养及引入四个方面入手，相信对于哈尔滨银行在未来的发展会有一定的帮助。参考文献 【1】张彤彤, 谷春晓. 黑龙江省外贸面临的新形势、新格局、新挑战、新机遇与对策建议J. 对外经贸, 2018, No.286(04):27-30. 【2】赵峥嵘, 林斌, 白宇航, et al. 中国（杭州）跨境电子商务综试区的互联网金融支持研究J. 浙江金融, 2016(3):10-16. 【3】Tu Y , Shangguan J Z . Cross-Border E-Commerce: A New Driver of Global TradeJ. 2018. 【4】吴琦, 王丽娟. 我国上市银行员工变动分析及对策建议J. 银行家, 2018(8).注释