《财产损失保险》PPT课件

第六章 财产损失保险第一节 财产损失保险概述第二节 火灾保险第三节 运输保险第四节 工程保险第五节 农业保险前言与问题前言与问题 我们常常看到下面的新闻或事件：我们常常看到下面的新闻或事件： 公司仓库发生火灾公司仓库发生火灾 制造商因对客户造成伤害而支付数十万元制造商因对客户造成伤害而支付数十万元 高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损失失 对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他们应当如何通过保险来抵御这类风险们应当如何通过保险来抵御这类风险? ?第一节 财产损失保险概述一、财产保险概念和分类 以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保险和信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险也称财产损失保险。财产损失保险财产损失保险财产损失保险：以财产物资为保险标的的各种保险业务。共同特点：l保险标的是有形财产l投保人与被保险人高度一致l业务经营十分复杂l防灾防损特别重要财产损失保险的分类财产损失保险的分类火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险种植业保险、养殖业保险等二、财产损失保险的运行见二、财产损失保险的运行见P128具体过程具体过程展展业业承承保保防防灾灾防防损损再再保保险险理理赔赔第二节 火火灾保险一、火灾保险的概念及特点: 简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。火灾保险只是火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称历史遗留下来的一种险别名称。最。最初，因只承保陆上财产的火灾风险而得名，后来初，因只承保陆上财产的火灾风险而得名，后来发展到承保各种自然灾害与意外事故，因此，就发展到承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。的传统叫法。火灾保险特点火灾保险特点：1、标的存放在固定场所，并处于相对静止状态（而流动的货物、车辆不符合条件）2、承保财产的地址不得随意变动3、标的复杂二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。（二）火灾保险的保险责任从传统火灾保险仅仅承保火灾等少数风险，到现代火灾保险承保多种风险，火灾保险在风险责任方面有了很大的扩展。火灾保险承保的保险责任通常包括如下四个部分：1、火灾及相关危险：包括火灾、爆炸、雷电。2、各种自然灾害。包括洪水、台风、龙卷风、暴风，暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震亦是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险3.有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外等。4.施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的损失和进行施救、整理所支付的合理费用。火灾保险除外不保的风险战争、军事行动或暴动行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。注：火灾保险业务的具体责任范围，仍然需要由各具体的保险条款规定；有关扩展责任亦必须在保险合同中予以明确注明。（三）火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率千分率。制定费率考虑因素：1、建筑结构及建筑等级。根据建筑行业的有关规章，其质量与抗风险能力从高到低，建筑物通常被划分为一等、二等、三等。2、占用性质。即建筑物的使用性质、用途不同，风险亦不同。3、承保风险的种类及多寡。4、地理位置。如沿江、沿河、沿湖的风险，对保险财产的影响甚大。因此，地理位置对火灾保险费率的确定有重要影响。有重要影响。5投保人的防灾设备及防灾措施。（四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火险的保额分为固定资产固定资产与流动资产流动资产两类。固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产不分项确定。在家庭财产保险中，则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等，分项越细越好。一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的约束。（五）火灾保险的赔偿1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。2. 注意扣除残值和免赔额。 即火灾保险中的赔案，往往存在着损余物资，保险人在赔偿时应当作价抵充赔款，同时扣除免赔额，以维护保险人的合法权益。3. 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式比例赔偿方式处理赔案。但对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。 三、火灾保险的主要险种（一）财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。 它是团体火灾保险的主要险种之一。 注：团体火灾保险就是指企业财产保险。根据我国现行财产保险基本险基本险条款，该险种承担的保险责任如下：1火灾。指在时间或空间上由失去控制的燃烧所造成的灾害。2.雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击二种。3爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。4.飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追偿权。5. 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。6.必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。（二）财产保险综合险 财产保险综合险与财产保险基本险一样，也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同。 不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击。2.暴雨。每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨所造成的保险标的的损失，均属于暴雨责任。3.洪水。但规律性的涨潮、设施漏水、水管爆裂等造成的保险标的，不属于洪水责任4.台风。是否构成台风应以当地气象机构的认定为准5.暴风。即风速在八级以上才构成暴风责任。6.龙卷风。指范围小而时间短的猛烈旋风，其平均最大风速一般在79103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上。7.雪灾。雪灾的标准是每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致造成保险标的的损失。8. 雹灾。指冰雹降落造成的损失。9.冰凌。即气象部门称的凌汛。10.泥石流。指突然爆发的大量夹带泥沙、石块等的洪流它随大暴雨或大量水流流出。11.崖崩。指土崖、石崖等受自然风化、雨水浸泡等原因而发生崩塌。12突发性滑坡。13地面突然塌陷。14.飞行物体及其他空中运行物体坠落注：中国的财产保险将地震风险列为除外不保的风险。（三）家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险。标的的保险。 标的包括房屋及其附属设备及存放在固定场所的物标的包括房屋及其附属设备及存放在固定场所的物质财产。质财产。 1、家财险的基本内容、家财险的基本内容常采用常采用第一危险方式第一危险方式进行赔偿。国外通常结合比例赔偿方式。进行赔偿。国外通常结合比例赔偿方式。（1）适用范围：适用于城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者）适用范围：适用于城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭。个人及其家庭。（2）标的：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组）标的：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成。成。 投保人可以自由选项投保。具体范围，各公司开发的险种稍有差异，如中国人民财产保险有限公司的家财险，规定：Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；二、室内装潢；二、室内装潢；三、室内财产：三、室内财产：（一）家用电器和文体娱乐用品；（一）家用电器和文体娱乐用品；（二）衣物和床上用品；（二）衣物和床上用品；（三）家具及其他生活用具。（三）家具及其他生活用具。被保险人可自由选择投保。被保险人可自由选择投保。此外，下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保此外，下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内：险单上载明，可在保险标的范围以内：1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；保险人负责的第一条载明的财产；2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；存放于室内的粮食及农副产品；3、经保险人同意的其他财产。、经保险人同意的其他财产。Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定不保财产：不保财产：a、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；b、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；c、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；d、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；e、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；盘；f、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；g、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；用的财产、处于危险状态下的财产；h、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。2 2、关于盗窃风险、关于盗窃风险各保险公司的处理方式也有差异，一种处理方式是将其作为基本责任予以承保；二是将其从基本责任中剔除，列为特约或附加责任。 注：地震、海啸一般作为除外风险，而洪水风险一般予以承保，注：地震、海啸一般作为除外风险，而洪水风险一般予以承保，但在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区及防洪堤以外警戒水但在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区及防洪堤以外警戒水位线以下的财产不保。位线以下的财产不保。3.责任期限责任期限普通家庭财产保