国开电大《商业银行经营管理》形考作业1

商业银行经营管理作业国开电大商业银行经营管理形考作业1商业银行经营管理作业说明:请大家学习完第章和第章之后,完成本次作业.(满分分)一、名词解释(共分每题分)商业银行正确答案是：英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务信用创造正确答案是：信用创造亦称“货币创造”或“存款创造”，西方国家货币理论中关于制约货币供应量规律的一种重要理论。指政府发行的钞票(基础货币MB)的增加可以导致货币供应量(由钞票与银行支票共同构成)的多倍增加。混业经营正确答案是：所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。商业银行负债正确答案是：商业银行负债是银行(银行)由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。存款、派生存款是银行(银行)的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行(银行)的负债。资本盈余正确答案是：资本盈余是指公司股票的原始销售超过名义价值的数额部分，即股票发行溢价。巴塞尔协议正确答案是：巴塞尔协议是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。再贴现正确答案是：再贴现是中央银行通过买进在中国人民银行开立账户的银行业金融机构持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向在中国人民银行开立账户的银行业金融机构提供融资支持的行为。同业拆借正确答案是：同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。二、判断正误并说明理由(共分,每题分)流动性是要求银行在经营活动中,必须保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能随时应付客户提存,使客户对银行保持坚定的信任.正确答案是：错误。应该是安全性原则。.单一银行制,也称单元银行制,一般是指银行业务完全由一个营业机构来办理,不设立分支机构.正确答案是：正确。.银行资本充足,一般是指银行拥有的资本数量达到或超过管理当局所规定的最高限额.正确答案是：错误。必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度。.商业银行的短期非存款业务,一般是指期限在一年以内的各种借款,目的是保持银行正常的资金周转、满足流动性需要.正确答案是：正确。.吸收存款,是商业银行最为重要的筹资活动.正确答案是：正确。存款是商业银行以信用的方式吸收社会暂时闲置资金的筹资活动。三、简答题(共分,每题分)简述商业银行经营的“三性”原则.正确答案是：商业银行的“三性”的含义商业银行的“三性”，是指“安全性、流动zhi性、盈利性”，这“三性”是商业银行经营管理的目标，也是商业银行进行日常管理的三个原则。商业银行的这“三性”目标是由其经营的特殊商品货币商品的特殊要求以及商业银行在社会经济活动中的特殊地位所决定的。具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。流动性目标是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。盈利性目标是指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。（二）商业银行“三性”原则之间的关系一般认为，商业银行的“三性”原则既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面：1、统一面：流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。2、矛盾面：（1）商业银行的安全性与流动性之间呈现正相关。流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。（2）商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。简述商业银行的职能及其在社会经济中的地位.正确答案是：1、调节经济调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。2、信用创造商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款。在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。3、信用中介信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。4、支付中介商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。5、金融服务随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用。使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。商业银行负债的特点是什么?其有哪些种类?正确答案是：（一）从银行自身来讲，银行资产的盈利率一般低于工商企业，银行家要想获得与一般企业相当的利润，只能依靠大量借入资金，使资产总额数倍于自有资本，因此吸收存款的工作至关重要。（二）从存款者来看，存款的意义莫过于找到了存放资金的适当场所。对一般顾客而言，他们在银行存款的着眼点在于银行为此提供的便利条件。按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款(实际工作中一般称对公存款)、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。商业银行对各类负债业务的管理应坚持成本控制、量力而行和结构合理原则。（一）交易账户:是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、电话转账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。1、活期存款；2、可转让支付命令账户（NOWs）；3、货币市场存款账户（MMDA）；4、自动转账制度（ATS）（二）非交易账户（储蓄账户）1、定期存款。二、存款的构成1、存款的稳定性。2、存款的利率。简述商业银行资本的特点及其作用.正确答案是：1.资本可以吸收银行的经营亏损，保持银行的正常经营。2.资本为银行的注zhi资、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金。3.为银行的扩张、银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金。4.银行资本有助于树立公众对银行的信心，它向银行的债权人显示了银行的实力。5.银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。论述题（共20分）2015年，中国人民银行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志这中国利率管制已基本放开，利率市场化进入了新的阶段。利率市场化会直接影响银行的存贷款利率。请结合利率市场化的基本理论，联系国内外实践经验，谈谈利率市场化对中国商业银行经营的长期影响。正确答案是：利率作为货币资金的价格,在市场经济中发挥着重要作用。市场化的利率取决于市场的供给和需求状况,它有利于实现资源的优化配置,有利于促进产业结构的转型升级,有利于实现市场竞争中的优胜劣汰。新中国自成立以来就实行计划经济体制,致使中国在长时间内也进行了严格的利率管制。然而随着市场经济以及金融自由化的发展,利率管制的弊端慢慢显露出来,在中国进行利率市场化改革也就随之变得越来越重要了。利率市场化是中国金融体制改革中不可或缺的一环,也是中国经济发展道路上的必然选择。利率市场化的顺利实现能够优化金融市场的环境,促使金融系统更高效的运转,引导全体金融机构向更好的方向发展。中国在1996年正式拉开了利率市场化改革的大幕,经过多年来不懈的努力,中国人民银行已经简化、放弃了120多种利率管制,截止目前中国利率市场化仅剩下人民币存款利率市场化这一个关键环节,利率市场化的全面成功指日可待了。而商业银行作为中国金融市场上最关键的经济主体,利率市场化改革无疑将会对其经营发展产生重大而深远的影响。根据其他国家改革的经验,利率市场化将给予商业银行更大的自主定价权利,为金融创新打下坚实的基础,促使商业银行主动参与到创新的过程中来,有利于各银行主动调整业务结构,转变经营管理理念,从而使银行业整体的经营环境得以改善,综合竞争能力得以提高。毫无疑问,利率市场化的顺利实现将引领中国银行业迈入一个崭新的阶段,但是在这个过程中,商业银行的经营管理也不可避免的要受到巨大的不利影响。本文主要从盈利水平以及经营风险二个方面阐述了中国商业银行在利率市场化过程中将会受到的不利影响。文章首先剖析了中国进行利率市场化的三个原因,并且详细阐述了中国在利率市场化进程中的一些具体措施以及已经取得的成绩。然后比较了美国、日本、韩国、台湾这4个国家和地区的改革过程,并对比了它们的银行业在改革后的运行情况。在此基础上,结合中国银行业目前的经营情况,认为中国商业银行在利率市场化下主要受到二大影响,一是商业银行的盈利水平将大幅下降。中国商业银行的盈利模式较为简单,即主要依赖利差收入,利息收入所占比重超过70%,而利率市场化将导致商业银行的净息差收窄,从而导致其净利息收入减少。本文选取7家商业银行为代表,通过对他们的净息差、生息资产等财务指标进行分析,也得出净息差收窄将导致中国商业银行的盈利水平大大减弱的结论。二是商业银行的经营风险将会加大。这主要表现在三个方面:商业银行的信用风险将加大导致不良贷款率攀升,利率波动频繁导致利率风险凸显,竞争方式的转变导致同业竞争风险骤增。利率市场化改革给商业银行经营管理带来的消极影响将会严重制约各银行的发展壮大,尤其是那些资本实力、抗风险能力相对较弱的中小银行,倘若它们不能及时采取措施加以应对,将不可避免的面临破产兼并的局面。因此,商业银行应该尽早采取措施积极改变现有的经营模式,积极转变管理理念,比如大力发展中间业务,培育新的利润增长点,构建合理的贷款定价模式,提高定价能力,提升利率管理技术,实施差异化的经营策略等,争取在利率市场化的进程中脱颖而出。