金融科技发展趋势及应用场景研究
中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究9前 言 国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势深刻改变金融行业生态和服务模式。本报告聚焦云计算、大数据、人工智能和区块链等四大新兴技术领域，从应用价值、关键技术、应用场景和典型产品分析等四个方面，深入剖析四大新兴技术在金融领域的应用情况。首先，从金融行业应用需求出发，明确技术应用的市场价值；接着，深入浅出的阐述技术基本原理，明确在金融领域技术应用的特殊属性；然后，重点分析技术应用的具体场景，详细描述应用细节；最后，对典型技术产品进行技术指标的对比分析。本报告还重点关注了金融科技应用背景下的信息安全问题，基于对金融科技应用带来的信息安全风险的深入分析，从个人信息安全保护和金融信息跨境流动两个焦点领域，分析其治理途径和防范措施。最后，本报告分析了云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的应用发展前景，并从监管科技发展、行业需求推动和技术融合生态等多个角度，进一步分析预判了金融科技前沿技术应用发展的最新趋势。目 录 一、金融科技发展的背景分析6（一）国家高度重视金融科技应用的重要价值6（二）金融科技应用正在深刻改变金融行业生态6（三）传统金融机构转型发展带来金融科技应用的广阔空间7（四）新兴科技快速演进不断强化金融科技应用能力8二、云计算在金融领域的应用9（一）云计算在金融领域的应用价值探讨9（二）云计算在金融领域应用的关键技术剖析10（三）云计算在金融领域的应用场景解读12（四）云计算在金融领域应用的典型产品对比分析13三、大数据在金融领域的应用15（一）大数据在金融领域的应用价值探讨15（二）大数据在金融领域应用的关键技术剖析15（三）大数据在金融领域的应用场景解读17（四）大数据在金融领域应用的典型产品对比分析20四、人工智能在金融领域的应用21（一）人工智能在金融领域的应用价值探讨21（二）人工智能在金融领域应用的关键技术剖析22（三）人工智能在金融领域的应用场景解读25（四）人工智能在金融领域应用的典型产品对比分析28五、区块链在金融领域的应用31（一）区块链在金融领域的应用价值探讨31（二）区块链在金融领域应用的关键技术剖析32（三）区块链在金融领域的应用场景解读34（四）区块链在金融领域应用的典型产品对比分析37六、金融科技应用背景下的信息安全管控38（一）金融科技应用对信息安全产生的影响38（二）金融领域个人信息安全保护措施分析38（三）金融信息跨境流动的安全治理途径分析39七、金融科技前沿技术应用发展趋势40（一）云计算应用进入深水区，将更加关注安全稳定与风险防控40（二）大数据应用走向跨界融合，标准与规范是未来发展关键40（三）人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进41（四）区块链从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约41（五）监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用爆发点42（六）行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展42（七）新一代信息技术形成融合生态，推动金融科技发展进入新阶段43一、金融科技发展的背景分析（一）国家高度重视金融科技应用的重要价值国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。2017 年 6 月，中国人民银行印发中国金融业信息技术“十三五” 发展规划明确提出，“十三五”期间金融信息技术工作的发展目标包括金融信息基础设施达到国际领先水平、信息技术持续驱动金融创新等。2017 年 7 月， 国务院印发的新一代人工智能发展规划专门提出了“智能金融”的发展要求， 指出要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力；创新智能金融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备；建立金融风险智能预警与防控系统。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少监管的人力支出，并实现对于金融市场变化的实时把控，从而进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。大数据、人工智能等新技术应用能够帮助金融机构更好地识别风险，降低金融服务成本，为普惠金融服务创造有利条件，还能加强金融精准服务能力，设计提供更个性化的金融服务产品。此外，金融科技的应用能够更广泛的收集、整理和分析金融客户信息，让更多弱势群体进入金融服务范围，有效提升金融服务覆盖能力。（二）金融科技应用正在深刻改变金融行业生态随着金融科技的广泛应用，金融行业的对外服务模式和对内管理模式都在发生深刻变革。金融科技已经全面覆盖客服、风控、营销、投顾和授信等各大金融业务核心流程，衍生出互联网银行、直销银行、互联网保险、互联网证券、消费金融、小额信贷、网上征信、第三方支付等一系列新兴金融业务领域。金融科技正在重塑金融行业的产业链、供应链和价值链。一是互联网金融快速兴起，对传统金融行业带来巨大冲击。首先，互联网技术极大拓展了信息传播的渠道、方式，大幅减小了信息不对称的现象，扩展了金融服务供需双方的客户群。其次，互联网金融模式下，交易双方直接在网上进行互动，打破了时空上的限制，提高了交易效率，减少了中间环节与中间成本的消耗。再者，互联网利用先进的技术实现资源高度实时共享，能够使业务处理逐步实现自助化、自动化与系统化，使交易更加便捷、有效。二是大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面大量科技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+牌照”成为趋势。另一方面，大量具有 To C 服务经验的传统企业，发挥用户规模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也积极跨界提供金融服务。此外， 大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领域的技术和商业模式创新成为其核心竞争力。（三）传统金融机构转型发展带来金融科技应用的广阔空间面对 P2P、移动支付、众筹等互联网金融业态的快速发展，传统金融行业在挑战和压力下纷纷转型升级。为了抓住金融服务结构化调整升级机遇，抢占增量市场价值，传统金融结构纷纷将小微金融、普惠金融和智能金融，列为战略发展重点方向，从而带来了金融科技更加广阔的应用空间。在普惠金融方面，金融科技所带来的金融创新能够降低成本、提高效率，扩大覆盖面，真正服务于基层。例如，大数据技术能将各方信息汇总并综合评估判断，扩展信用数据边界，将原本非信用数据作为信用评估的来源，覆盖原本没有被传统征信系统记录的人群或企业，从而提升信贷的覆盖面。在小微金融方面，面对小微企业个性化、特色化和专业化金融需求特征，金 额科技能够为商业银行解决小微企业金融服务中存在的信息不对称、交易成本高、场景服务不足和风控难等问题，为小微金融服务提供解决方案。在智慧金融方面，以 P2P 网贷平台、职能投顾、大数据征信行业为代表的依托金融科技手段的智慧金融能够使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。（四）新兴科技快速演进不断强化金融科技应用能力当前，“大智移云”等新兴科技快速演进，人类社会正在从信息化走向数字化和智能化。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷， 金融科技发展进入新阶段。其中，云计算技术能够为金融机构提供统一平台，有效整合金融结构的多个信息系统，消除信息孤岛，在充分考虑信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等要求的情况下，为机构处理突发业务需求、部署业务快速上线，实现业务创新改革提供有力支持。大数据技术为金融业带来大量数据种类和格式丰富、不同领域的大量数据，而基于大数据的分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。人工智能能够替代人类重复性工作，提升工作效率与用户体验，并拓展销售与服务能力，广泛运用于客服、智能投顾等方面。区块链技术能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理效率，增强数据安全性。二、云计算在金融领域的应用（一）云计算在金融领域的应用价值探讨1.有效降低金融机构 IT 成本 2.具有高可靠性和高可扩展性 性能上，云计算通过虚拟化技术将物理 IT 设备虚拟成 IT 能力资源池，以整个资源池的能力来满足金融机构算力和存储的需求。在物理设备上，云计算采用X86 服务器和磁盘阵列作为基础设施。此外，通过云操作系统可以实现 IT 设备的负载均衡，提高单位 IT 设备的使用效率，降低单位信息化成本。因此，在 IT 性能相同的情况下，云计算架构的性价比远高于以大型机和小型机作为基础设施的传统金融架构。 传统金融架构强调稳定性，扩展能力相对较差。在基础资源上，大型机或小型机只能纵向扩展提升能力（ scale-up ）， 不能实现更加灵活的横向扩展3.运维自动化程度较高 （scale-out）。因此，随着业务需求增加，服务器越来越大，且交付时间越来越长。传统应用架构强调单体应用，数据库强调数据强一致性，可扩展性差。在可靠性上，云计算可以通过数据多副本容错、计算节点同构可互换等措施，有效保障金融企业服务的可靠性。在可扩展性上，云计算支持通过添加服务器和存储等IT 设备实现性能提升，快速满足金融企业应用规模上升和用户高速增长的需求。 目前，主流的云计算操作系统都设有监控模块。云计算操作系统通过统一的平台管理金融企业内服务器、存储和网络设备。通过设备的集中管控，可以显著提升企业对 IT 设备的管理能力，有助于实现精益管理。此外，通过标签技术可以精准定位出现故障的物理设备。通过现场设备更换可以快速实现故障排除。传统金融架构下，若设备发生故障，基本每次都需要联系厂家进行维修，缺少自主维护能力。 4.大数据和人工智能的支撑技术 云计算技术可以帮助金融机构通过统一平台，承载或管理内部所有的信息系统，消除信息孤岛。此外，信息系统的联通可以将保存在各系统的数据集中到一起，形成“数据仓库”，从而实现内部数据的集中化管理。如果说大数据是金矿， 金融云则可被看作是矿井。矿井的安全性、可靠性直接决定了金矿的开采效率。此外，云计算还为大数据和人工智能技术提供便利且可扩展的算力和存储能力。（二）云计算在金融领域应用的关键技术剖析1.云计算的基本原理 在云计算技术架构中，核心是云计算基础设施和云计算操作系统。云计算基础设施由数据中心基础设施、物理资源和虚拟资源组成。云计算操作系统由资源管理系统和任务调度系统构成。 云计算基础设施指的是计算、存储和网络等物理资源和虚拟资源组成的资源池。云计算操作系统是对资源池中的 ICT 资源进行调度和分配的软件系统。云计算操作系统的主要目标是对
