以金融科技赋能数字化转型

迎战BANK4.0，以金融科技赋能数字化转型目 录1.数字化转型背景下的全球银行业发展新趋势41.1.数字化经济推动银行变革41.2.金融科技成为变革源动力51.3.金融同业转型实践62.数字化转型的内涵和关键72.1.数字化转型的内涵72.2.数字化转型的关键83.农行在数字化转型方面的探索和实践93.1.以智能化为抓手，打造客户体验一流的智慧银行103.2.以线上化为驱动，打造线上线下一体化的“三农”普惠银行113.3.以数据化为支撑，打造开放共享的数字生态银行123.4.以党建常态化为引领，打造有吸引力的银行134.总结15全球范围内，随着第四次产业革命和数字化经济的迅猛发展，银行业正加速步入以数字化为主要特征的“Bank4.0”时代。产业生态、实时场景、开放融合、智慧共赢、线上线下一体化和资源共享的数字化经济，正在快速且深刻地改变着银行的市场环境、金融生态和商业模式。同时，金融科技对线上渠道和移动端的拓展，也进一步弱化了线下物理网点的辐射作用，导致同一市场内的银行市净率差距日趋明显。以标准回归模型分析截至2018年的银行估值偏差，发现其40%的偏差由主营业务所在地造成，而其余60%则归因于金融科技战略、管理运营等其他因素，金融科技将银行由“地理决定论”推向“科技决定论”。数据来源：SNL；CapitalIQ；麦肯锡Panorama全景数据库图1 全球上市银行市净率面对这一新的形势和挑战，金融同业加速数字化进程，从产品创新、客户旅程、组织体系、IT架构等方面进行数字化改造，实现从简单的产品服务线上化向全面的经营管理数字化跃升，而以金融科技破解发展难题和助力商业银行数字化转型，已成为全球银行业共识。1. 数字化转型背景下的全球银行业发展新趋势1.1. 数字化经济推动银行变革伴随着移动互联网的发展和智能终端设备的普及，以资源共享、线上线下融合为主要特征的数字化经济规模不断扩大，数字技术正日益成为经济转型发展的核心引擎，并不断改变着商业银行的服务模式和业务流程，带动金融业务发展呈现三种新趋势：一是客户行为在改变：80、90乃至00后成为金融消费的主力军，他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务，对小额高频消费和高效低价的财富管理服务需求也更加旺盛，以受金融科技和数字化平台公司冲击最为猛烈的中国市场为例，2018年，其电子支付用户渗透率达到76%，网络资管渗透率71%，已超过传统商业银行。二是金融生态在变化：金融渠道进一步呈现出线上化、移动化、场景化的特点，提供无限触达能力、全时化服务和良好的客户体验，并使金融、商业、消费、社交等场景边界模糊。2018年，银行网点离柜率达88.67%，同比提高4.36个百分点，以智能掌银为主的电子渠道，已成为银行与客户交互的主阵地。三是竞争态势在转变：银行业迎来更为复杂的竞争环境，一方面，同业竞争将更加激烈；另一方面，来自现代数字企业如BATJ的跨业竞争，要求银行应以开放的心态迎接所有竞争，积极学习互联网技术，用最新的数字化技术提升运营效率、拓宽服务范围，提升服务水平。1.2. 金融科技成为变革源动力纵观银行业的每一次变革，都伴随着新技术的应用，其本质是科技改变金融、解放生产力的过程。从计算机技术兴起带动的电子化，到互联网技术兴起带动的网络化，再到移动通讯、智能终端等技术带来的移动化，今天，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的前沿科技，通过与金融业态的深度融合，衍生出智能营销、量化交易、智能客服、征信反欺诈、风险定价等众多应用，成为支撑银行数字化转型发展的核心引擎，并将银行带入新的4.0时代。数据来源：iResearch图22013-2020年中国互联网金融市场规模根据麦肯锡全球银行业报告，2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿，随着数字化产业的持续扩大，金融科技将更多地参与到优质资产的生产过程中。截至2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将会分流至金融科技公司。同时，金融科技的迅猛发展也为其转型发展注入了新的动能。2013综至今，金融科技以年均超50%的增长率高速扩张，预计2020年，中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。随着金融科技逐步摆脱互联网金融母体，向金融业务中后端和全链条渗透，未来很可能迎来二次加速，并带来金融全业态变革。1.3. 金融同业转型实践面对数字化转型形势，金融同业纷纷加快、加快数字技术应用，逐步探索建立与数字化时代相适应、与自身发展战略相契合的数字化银行。如汇丰银行提出“从根本上把组织完全数字化”的数字化战略，计划在2020年之前完成60-70%业务的数字化转型，并针对最关键的20-30个流程开展端到端流程数字化改造（EdgE），这些流程覆盖90%左右的客户活动，如借记卡开卡、信用卡申请、贷款申请、客户投诉等。阿里巴巴也于2015年底启动了大中台战略，旨在构建符合DT时代的“大中台、小前台”组织机制和业务机制。作为前台的一线业务会更敏捷，更快速适应瞬息万变的市场；中台将集合整个集团的运营数据能力、产品技术能力，构建数字化、资产化、服务化的经营数据体系和生态环境，对各前台业务形成强力支撑。四大行方面，工行提出打造智慧银行体系，推动互联网金融e-ICBC3.0智慧银行战略升级和新一代智慧银行信息系统（ECOS），并成立云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等“七大创新实验室”。中行围绕数字化，提出搭建企业级业务架构与服务架构两大架构，打造云计算、大数据、人工智能三大平台，以及聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。建行提出“BCG”战略，积极探寻和构建第二发展曲线，着力从B端（Business，企业）、C端（Customer，个人）和G端（Government，政府）三个维度开启转型和重构等。2. 数字化转型的内涵和关键2.1. 数字化转型的内涵“数字经济”中的“数字”根据数字化程度的不同，可以分为三个阶段：信息数字化(InformationDigitization)、业务数字化(BusinessDigitization)和数字化转型(DigitalTransformation)。其中，数字化转型是指利用数字化技术来推动企业组织转变业务模式、组织架构、企业文化等的变革措施。数字化转型旨在利用各种新型技术（如：移动、Web、社交、大数据、机器学习、人工智能、物联网、云计算、区块链等），实现产品设计、营销、运营、管理和服务的全面数字化，借此推动业务模式重构、管理模式变革、商业模式创新与核心能力提升，并改善用户体验、提高客户满意度，为企业组织构想和交付新的、差异化的价值。麦肯锡调研了全球近30家领先银行的数字化创新实践，提炼总结了“3+1”转型策略：建设全新商业模式、以客户为中心的现有业务数字化转型、发力金融科技+推动数字化的一套基础能力，为国内银行业加速数字化转型提供了实施落地方法和能力建设经验。图3“3+1”转型策略2.2. 数字化转型的关键数字化转型的过程中，需重点关注以下几方面内容：一是互联网化。围绕线上以数字化手段对接客户需求，尽可能在线上提供产品服务和完成业务流程，通过互联网将银行与客户更加紧密的连接起来，满足客户各种各样的金融需求。从客户转向用户，重新定义银行服务对象和经营思维，注重服务长尾客户和提升获客活客能力；从交易思维转向客户旅程，不断提升客户体验；从集中转向开放，重新定义银行科技基础和企业文化；从独立服务转向场景服务，金融产品不再是刚需，如支付、贷款、理财等已通过移动端、电脑端嵌入到客户生活。二是数据化。通过强化数据驱动问题，让数据说话，真正把客户营销、风控运营、管理决策都建立在坚实的数据基础之上。通过各种技术手段收集银行日常运营和创新所需的数据，如产品使用数据、客户体验数据、市场变化数据、行业趋势数据等，形成银行日常运营的全景图、客户全景图、产品全景图、市场变化及行业趋势全景图等，从而提升银行运营效率，创造新的业务模式。三是智能化。从长期看，商业银行的盈利能力将不再依靠简单的规模和传统经验决策，必须依靠智能决策、集约化发展才能保持竞争优势。以零售银行为例，从卓越零售银行（etailBankingExcellence,REBEX）对标研究银行数据、金融科技控制塔（FintechControlTower）和最新售银行客户调研得出的数据表明：通过将智能化能力从前台扩展至整个价值链，2020年,零售银行有望将净利润提升30%。数据来源：BCG图4智能化转型对零售业务的影响四是开放化。要秉承“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维和理念，利用互联网互联互通、跨界融合的特性和自身技术优势，构建金融生态、延伸金融服务触点，既将我行的金融服务输出到商业合作伙伴的生态中，同时也将合作伙伴的服务引进来，产融结合，形成“你中有我，我中有你，依存发展”的产业生态，共同构建1+N+N的生态体系。3. 农行在数字化转型方面的探索和实践顺应BANK4.0和数字化转型趋势，作为国有商业大行的农业银行，以“金融科技+”战略为先导，主动出击、谋篇布局，全力推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行和“三农”普惠领域最佳数字生态银行，以金融科技再造一个全新的农业银行。3.1. 以智能化为抓手，打造客户体验一流的智慧银行秉承“以用户为中心”的理念，为实现客户需求敏锐洞察、产品服务个性化定制、营销信息精准推送、管理决策实时智能，让客户真正享受到随时、随地、随需而变的服务体验，实施全客户旅程的智慧化改造，从深层次铸就银行的数字化基因，已成为银行业数字化转型的首要任务。以农行为例，立足我行特色与百度联合开发人工智能核心系统-金融大脑，搭建了全行的思维引擎+感知引擎，在业内首次提出企业级AI金融平台解决方案，支撑全行各业务领域AI应用，实现了大范围应用人工智能技术与金融场景的深度融合，如刷脸取款、语音转账等，使智慧体验无处不在。同时，新一代智能掌银工程以“智能交互、智能投资、智能支付、智能管家、智能出行、智能安全”六大功能，助力客户体验全面提升。截至2018年底，农行掌银客户数2.57亿户，全年交易金额49.03万亿元，位居同业第一，其技术性能指标夺得新浪财经2018年度测评同业第一。未来，农行将继续致力于以智能化改来提升客户体验，一是完善智能大脑，构建“感知数据学习分析业务场景前端展现”的智能化服务架构；二是完善智能营销，实现“千人千面”的大数据精准营销，持续提升获客活客留客能力；三是完善智能掌银，推动落实移动优先的战略，实现前端微服务；四是完善智能风控，探索深度学习等人工智能技术在信用风险监控领域的应用模式，实现人工智能技术在信用风险监控领域的应用突破；五是完善智能运维，提供类型丰富和稳定可靠的公共服务，保障业务连续性和鲁棒性。3.2. 以线上化为驱动，打造线上线下一体化的“三农”普惠银行服务“三农”是农行的责任和使命。推进数字化转型必须始终紧扣服务“三农”的战略定位，率先将金融科技在“三农”领域深度应用，让金融服务覆盖更广、成本更低、效率更高以及惠及更多的“三农”客户，通过发展网络融资、网络支付结算和电商金融等业务，进一步提升“三农”金融服务的质量与效率。为此，我行在“三农”领域悉心打造惠农e通、e商、e贷等“三农”品牌，以“一号工程”助力乡村振兴战略和精准扶贫，累计服务农户数百万；构建惠