银行业务信息化系统分析概述

银行业务信息化系统分析概述目录第一章背景知识2银行业发展动态2第二章中间业务5融资租赁业务5第三章银行 IT 系统7软件开发过程7IT 架构9第四章银行业务系统10电子银行系统10手机银行10银行卡系统12第五章管理信息系统13银行卡分析系统13客户分析14特约商户分析15卡业务分析16附录17如何成为金融 IT 公司内合格的业务分析师(2008-3-13)17再谈如何成为一个合格的银行业分析师(2008-6-1)18如何成为一个优秀的银行业务分析师(2008-11-19)20产品研发中的一些感想(2009-11-8)22论金融 IT 公司程序员的职业发展(2009-5-17)23怎样的金融 IT 公司才算好公司(2010-7-26)26论金融 IT 公司程序员的职业发展(续)30第一章 背景知识银行业发展动态随着我国经济的持续发展，金融市场环境日益完善，外资银行、村镇银行和小额贷款公司等新兴市场参与者的加入，以巴塞尔协议为代表的国际主流的监管思想在银行业的深入贯彻，使银行业的发展呈现出一种日新月异，异彩纷呈的气象。体现在：一、 高端个人理财可能会成为大型银行未来的利润增长点。经历了三十多年的改革开放，我国涌现出一大批富裕阶层，据预测我国年收入 5000 美元以上的中产阶级人数将从 2002 年的 6400 万增长到 2010 年的 1.55 亿。面对庞大的资产，他们有资产保值增值的要求，按照银行业经营中的 20/80 原则（即 20的重要客户贡献 80 的利润），充分研究这些优质客户的需求，为之推出量身定制的金融产品，将能给银行源源不断的回报。以私人银行、财富管理中心和贵宾理财室为代表的新型银行机构已在沿海和发达大中城市出现。二、电子银行业务仍有很大的发展空间。生活节奏的加快，服务要求的提高，老百姓越来越要求银行能提供一站式，综合性的服务，客观上要求银行加大科技投入， 优化业务流程，大力发展电子银行业务，完善网点布局和功能设置，加强同业合作。以网上银行为中心，ATM、CALL CENTER、手机银行、电话银行、家居银行为外围的一体化电子银行服务体系在银行业日臻完善。三、 随着我国金融市场的发展，优秀的大中型企业和发展潜力巨大的中小企业具有了越来越多的诸如上市、发债、股权投资等融资渠道，对以往依靠单一的银行体系的间接融资带来了冲击，这就是平常所说的金融脱媒现象，这种现象对降低银行体系的金融风险是有益的，但与此同时，也迫使商业银行转换经营思路，将注意力放在以往不大关注的中小企业（包括微型企业），大力开拓中小企业金融服务市场。另一方面，商业银行也可以跳出传统信贷业务提供者的经营里路，大力发展投资银行业务，在对优质客户提供一对一服务的同时，与客户建立新型的伙伴关系。四、中国银行业全面对外开放后的这几年，不少国外的银行纷纷进入中国拓展业务，其中不乏花旗，汇丰等赫赫有名的金融大鳄，越来越多的外资银行在国内成立了法人机构，获得了和国内银行平等竞争的机会和地位；一向被看作弱小银行的城市商业银行近几年也发展迅猛，更名、异地开设分支机构、投资村镇银行、谋求IPO，浪潮一浪接着一浪。以上海银行，北京银行为代表的一些优秀的城商行已跻身于全球银行业 500 强。日趋激烈的竞争环境，为国内银行业进行金融创新提供了动力和压力。五、 以商业智能和应用集成技术为代表的计算机技术日益受重视。不同银行提供的金融服务差异性很小，某银行研发出的金融产品一推向市场，很快就会被同行仿制和模仿，要保持竞争优势，唯有加强流程管理，提高风险管理水平和决策水平，高超的风险管理能力和按需应变的流程管理能力是决定银行能克敌制胜的基因。而这些要求的实现是建立在对银行自身有深刻了解的基础上，基于此，DW/BI 技术在银行业的应用越来越普遍，如工行，建行，交行等金融机构已经利用 BI 技术建立了不少应用系统，有力地支持了银行金融创新的开展。六、 建设流程化银行的探索在各家银行中展开。客户多变的需求，市场参与者间竞争的加剧，带来银行对流程优化的关注，根据客户多样化的需求，灵活定制业务处理流程，并实现流程与需求的按需而变，通过对现有流程的分析，简化和合并一些冗余流程，利用计算机技术等手段，提高业务处理效率，将有限的劳动力从繁琐的工作中解放出来，使之有更多的时间和精力研究客户需求，为客户提供更优质的服务，这便是流程银行的概念。目前，中信银行，光大银行，兴业银行，民生银行等已经在作业集中处理，机构扁平化管理等方面进行了探索。七、 风险管理活动收到前所未有的重视，巴塞尔 II 协议和新会计准则的推出，中国银行业更多更深入的与国际惯例接轨的需要，日益严格的监管要求的需要，复杂多变的市场环境等都使银行风险管理越来越受到投资者、监管部门、储户、银行从业人员等各方面人士的关注。内控体系的完善，风险管理制度的建立，风险管理系统的建设无疑将是银行未来一段时间内重点投入的领域。这里说的风险管理系统并不仅指应用软件系统开发和改造、风险管理组织框架、规章制度的设计和构建，还包括硬件设备和配套软件的投入，如 OpenView、Tivoli、F5、DataWarehouse、WebSphere 等。这对中国的金融 IT 公司和广大金融服务公司无疑是个很大的商机。八、 大银行通过组建金融控股集团实现综合化经营的趋势日益明显。随着中国金融监管政策的松动，原来金融各行业分业经营，分业监管的现状逐渐被打破，一些银行出于拓展生存空间的需要逐渐开始进入以前严格禁止的领域，表现在银行可以发起成立基金管理公司、融资租赁公司和保险公司等同业机构。银行与同业合作开发金融产品的现象也越来越普遍。目前，我国已经形成了以中信集团，光大集团和平安集团为代表的金融控股公司。中行、建行、交行等机构的综合化经营的探索也在进行中。九、银行业的经营理念逐渐由粗放式经营向集约式经营转变。中国的银行业在向现代商业银行发展模式转变的过程中，引进国际先进银行经营管理理念，从单纯注重发展速度向质量、效益、速度相统一转变，从主要依靠机构扩展向外延扩张和内涵增长并重转变，从相对粗放的管理向规范集约化经营转变。所谓集约化经营，是指银行根据客户的需求，对经营的产品和服务进行功能调整和升级，突出自身在信誉、产品、方式和技术等方面的特色，为客户提供差异化的服务，从而提高银行竞争能力。十、银行在选择自己的发展道路上更趋理性，有些银行选择做大做强，跨区域发展甚至将分支机构开到境外，有些银行则定位以某种特色业务为突破点，努力建设精品银行、社区银行。引申阅读 合规创造价值 民生迈出流程银行第一步“如果说巴塞尔新资本协议是银行业面对的一个财务问题，那么合规是银行业生存和发展必须首先面 对的一个原则问题，实施合规风险管理已成为商业银行的必然选择。”，民生银行总行副行长、上海分行行长邵平说。邵平之所以将合规风险管理上升到“必然选择”的高度，不单是因为中国银监会在10月26日发布了商业银行合规风险管理指引(下称合规指引)，更因为12月11日中国金融业全面对外开放之后，中资银行将直面外资银行以流程为核心的全新银行模式的挑战。在邵平看来，合规指引为中资银行提供了流程再造的契机和通道“合规风险管理对国内商业银行的真正挑战在于：从部门银行向流程银行转变。” 而早在2005年6月，邵平就在民生银行上海分行启动合规风险管理机制建设项目。2006年4月初，民生银行上海分行合规风险管理体系正式运行。在至今已历时一年半的实践中，其合规风险管理长效机制已得到监管部门的充分肯定。参与国际竞争的基石合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。合规指引称：“合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动，商业银行应综合考虑合规风险与信用风险、市场风险和操作风险和其他风险的关联性。”合规风险管理最早在1998年由巴塞尔银行监管委员会倡导，2005年4月，巴塞尔银行监管委员会在银行合规和合规部门明确提出：“一家银行应该以自身风险管理战略和组织结构相一致的方式组织合规部门。”目前，在国际上从事业务活动的商业银行，几乎都设有合规部门。邵平认为，合规风险管理“是现代商业银行运行机制的内在要求，也是今后国内商业银行参与国际竞争的重要基石”。在中国银监会发布合规指引之前，2005年10月发行H股的建设银行于2003年初就在总行法律事务部设立合规处，2005年8月成立合规守法委员会，并新设独立的合规部。2006年5月登陆香港联交所的中国银行则在2002年初将法律事务部更名为法律与合规部。工商银行在2004年财务重组之前设立了内控合规部。2006年6月，作为农行为股份制改革所做准备工作的重要一项，农总行将法律事务部更名为法律与合规部。从部门银行到流程银行银监会主席刘明康在2005年曾表示，当前几乎所有中资银行仍只是“部门银行”而不是“流程银行”， 导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，从而滋生了诸多弊端。所谓“流程银行”，是将银行的服务从质量、成本、时间、风险、法规五个原则贯彻到前、中、后台的流程中，管理上的特点是纵向为主，横向为辅。而我国银行业的总、分、支行部门的垂直考核机制被称为是“部门银行”，一个分支单位综合公司、个人金融等业务，管理层级也比较多。部门银行由于过分注重业务流程的标准化，越来越难以应付多样化、个性化的客户需求。流程银行则可根据不同客户群的需要，推出差异化的业务流程。“合规风险管理体系能够改变过去商业银行在风险控制方面以单点控制、间断控制为主的局面，实现内部控制的连续性和系统化”。邵平说，商业银行合规风险管理体系的建设既是一个合规风险管理标准化的过程，更是构建以客户为中心、风险管理为导向、增强核心竞争力的商业银行再造过程。合规创造价值在2001年以前，民生银行上海分行的风险管理尚处在分行成立初期的业务管理阶段，风险管理的水平和能力滞后于业务的发展。在经过几年的狠抓风险管控能力之后，2005年底，上海分行的不良资产率仅为0.28 %，并连续5年实现了不良率和不良资产总额“双降”。有了上海分行的成功实践，邵平眼中的合规风险管理成为一个价值创造的契机。“合规风险管理体系的形成过程，本身就是对业务和管理流程的整合和优化，可以给银行带来直接的经济效益；同时，通过主动合规，银行可以与监管当局实现更为有效的银监互动，在申请开办新业务的过程中做到主动满足相关监管要求、缩短申办新业务的周期，获得竞争优势。此外，良好的合规风险管理有助于提高银行的品牌价值、增加银行无形资产，使银行避免合规风险，减少声誉损失，有助于银行吸引更多优质客户”。第二章 中间业务融资租赁业务融资租赁，是指出租人根据承租人对出售人、租赁物的选择，向出售人购买租赁物件， 提供给承租人使用，向承租人收取租金的业务。它以出租人保留租赁物的所有权、处置权和收取租金为条件，使承租人在租赁合同期内对租赁物取得部分或全部的使用权和受益权。它 是指实质上转移了与资产所有权有关的全部风险和报酬的租赁。所有权最终可能转移，也可 能不转移。融资租赁是设备租赁的基本形式，以融通资金为主要目的。其特点是：不可撤消。这是一种不可解约的租赁，在基本租期内双方均无权撤消合同。完全付清。在基本租期内， 设备只租给一个用户使用，承租