智能金融研究报告

,与AI共进智胜未来智能金融研究报告开篇在新一轮技术革命席卷全球的今天，“万物数字化”带来了时刻变化的期望，同时也催生了实时响应的服务。一个真正以客户为中心的互联互通的生态体系正在形成，源源不断地提供着动态化的、无限贴近需求场景的服务。随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展，金融行业历经电子化、移动化的发展过程，将进入金融与科技结合的新阶段智能金融。围绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升，而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。在互联网巨头（GAFA，BATJ1）所营造的增值服务和美好体验的氛围下，客户对于金融业的诉求已不再是简单的“更多产品”或“更高效率”。市场对于数字金融的接受度正在悄然提高。2017年埃森哲与Allen International的调研数据表明，67%的客户为了得到更加符合个人需求的服务，愿意授权金融机构获取更多的个人信息；71%的客户在咨询银行业务 时，希望得到自动化辅助服务；而亦有31%的客户愿意通过搜索引擎或电商平台来购买银行 的金融服务。与成熟稳定的欧美金融体系相比, 中国的金融业发展起步较晚，尚有广阔空间，现有人群的服务亦需要能力升级，这既包括产品设计的创新能力，也包括客户的触达和服务能力。而中国近年来数字化转型的迅速发展备受全球瞩目。中国移动支付的市场规模和渗透率已达到世界领先水平；中国居民消费理念和消费方式的转变推动了第三次消费升级的热潮， 并在互联网领域表现尤为突出；国内传统金融机构和互联网巨头相继布局智能金融，各大银行纷纷推出智能投顾，如招商银行的“摩羯智投”，BATJ与中农工建分别签署战略合作协 议；资本市场对于金融科技的创新企业青睐有加，数字化能力建设在全行业受到前所未有的重视。我们可以看到金融创新的未来已经到来，各方携手，期待共进。在此背景下，百度金融与埃森哲携手，访谈百余位行业及技术专家，结合百度智能金融的实践成果和埃森哲国际金融行业的领先经验，共同撰写本篇报告。1 阿GA里FA巴意巴为、美腾国讯四和大京科东技公司Google, Apple, Facebook和Amazon；BATJ意为中国四大科技公司百度、智能金融联合报告 9域的应用场景，展现智能金融的“术”和“器”。在应用”逐一深入解读新技术在支付、信贷、理财、资管和保险等领区块链、C（Cloud Computing）云计算和D（Big Data）大数据；“胜智在技术，胜在应用。“智在技术”阐明智能金融所依赖的ABCD“四入的合作关系。与者的定位转化和角色蜕变；描绘各类参与者之间更为广泛和深界、基础设施四个方面的重构。提炼智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的随时、随地、随本篇报告分为4个篇章进行阐述。AI篇人、随需四大标准；畅想智能金融在客户连接、风险管理、服务边共进篇勾勒金融生态所呈现的更加细分和更加专业的态势；诠释市场参智胜篇大技术”，包括A（Artificial Intelligence）人工智能、B（Blockchain）和社会责任等方面进行分析并提出十二大建言。机构、监管部门将面临的挑战，并从科技安全、行业监管、生态合作破，和所诞生的新形态；展望当前市场的参与者包括科技公司、金融提出智能金融将为未来商业发展所提供的新动能，所带来的新突未来篇报告研究团队希望能与大家分享前沿观点，促进行业交流，沉淀研究成果，以期助力中国智能金融的蓬勃发展。再次感谢各位行业同仁和专家在本报告撰写过程中给予的关注与指导！祝大家阅读愉快！目录AI篇91 何谓智能金融101.1 “智”从何来101.2 “能”在何方132 智能金融市场勃然而兴162.1 国内创业井喷资本涌动162.2 国外创新别具一格183 智能金融发展正当其时213.1 政策重视，指引发展213.2 经济活跃，赋予空间233.3 社会关注，给予基础243.4 技术突破，提供动力25共进篇261 市场垂直细分，构成局部垄断282 服务能力升级，参与角色蜕变293 生态全面开放，多维深度合作31智胜篇34智在技术351 人工智能362 区块链383 云计算404 大数据41胜在应用421 制胜策略422 支付智能创新最前沿492.1 生物智能打造极致便捷的支付体验492.2 区块链推动跨境支付结算流程简化并提高时效502.3 数字货币为货币流通体系带来新理念513 个人信贷全链条智能化523.1 智能获客深度挖掘高效转化信贷需求543.2 智能反欺诈实现全时多维防控563.3 大数据风控提升征信广度和精度574 企业信贷新技术应用初显成效604.1 大数据丰富企业信用体系604.2 物联网掌握货物数据补充经营信息614.3 区块链推动融资全流程信息透明，提升多方信任625 财富管理智能匹配初具雏形625.1 立体洞悉投资特征促进资产风险和用户的精细化分层645.2 智能触达提升转化效率655.3 智能投顾普及资产配置理念666 资产管理穿透资产底层试水期666.1 穿透式风险评估提高资产透明度686.2 区块链推动资产的全生命周期管理686.3 智能投研助力投资决策697 保险行业变革的开启727.1 精准用户画像助力营销获客747.2 物联网、大数据驱动产品创新与个性化定价747.3 风险筛选促进精细化智能承保757.4 自动化定损理赔大幅度降低人力成本757.5 智能客服与智能账户管理推动运营体系升级76未来篇771 发展趋势781.1 新动能：数据引领发展新动能781.2 新突破：智能化突破将触及金融的核心逻辑781.3 新格局：竞争边界愈加模糊792 挑战与建言802.1 科技安全812.2 行业监管812.3 生态合作832.4 社会责任84AI篇人工智能最好、最有商业价值的落地场景就是金融。人工智能技术现在就能使其真正发生深刻变革的产业就是金融。百度高级副总裁朱光何谓智能金融1.1 “智”从何来智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融服务深度融合的产物，它依托于无处不在的数据信息和不断增强的计算模型，提前洞察并实时满足客户各类金融需求，真正做到以客户为中心，重塑金融价值链和金融生态。智能金融拓展金融服务的广度和深度，践行普惠金融梦想。智能金融是金融科技的新阶段面科技与金融的融合经历了三个阶段：点线线面第一阶段是电子金融，金融业务如票据等以电子形式实现，提升了中后台处理效率，金融服务的提供从孤立的“点”转向经由计算机存储的有结构、有组织的“线”；第二阶段是线上金融，通过互联网技术与场景的结合改变了用户行为，创新了服务渠道，使金融在覆盖面上得以扩展，是由“线”及“面” 的过程；第三阶段是智能金融，这阶段注重回归金融本质，人工智能等技术的引入深入行业逻辑，服务深度下钻，金融服务由“面”纵向延展，转为“立体”。立体图1. 科技与金融的融合历程1998存款银会行计构账建务核电心子系化统1.0 电子金融机金融构贷款1998年，银行开始推行IOE汇款2003网上科技初创支付银行手机理财网络网上炒股互联网软/移动互联网2.0 线件上技术金融物云联计算网2014公司2012年，以建行“善融商务”电子商务金融服务平台为开端，银行纷纷涉足电商领域2003年，支付宝诞生2007年，中国第一家网贷平台“拍拍贷”诞生3.0 智能金融大云数计算据人工智能物区块联链网金传融统科金技融公机司构+人支付脸投智能顾风智能控客智能服TODAY2016年，传统金融机构开始与金融科技公司合作2016年末，招商银行上线“摩羯智投”2016年，中国开始应用智能合约新阶段的四大特征智能金融与线上金融有哪些本质上的区别？ 自我学习的智能技术。以人工智能为代表的智能技术在新阶段呈现出自我学习的特征。人工智能将实现“感知认知自主决策自我学习”的实时正循环；数据传 输速度实现质的飞跃，云端将无缝融合；介入式芯片等新的硬件形式将出现，甚至实现人机共融。人工智能可以更灵活地自主学习和管理知识，支持知识的“产生 存储应用优化”的体系化管理，更准确地提前感知 外界环境动态变化，理解用户需求，做出判断并决策。 数据闭环的生态合作。数据是人工智能时代最宝贵的“资产”。智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环，不再局限于满足当前用户需求的联手，更加注重企业间数据结果回传对于合作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升。 技术驱动的商业创新。智能技术将不仅仅在“效率”上发挥价值，而是通过与产业链的深度结合，在“效能” 上有所作为。在金融领域，移动互联网时代更多体现的是“渠道”迁移；人工智能时代则使得技术在金融的核心，即风险定价上发挥更大的想象力。智能金融时代技术将真正成为核心驱动力，技术驱动商业创新的影响力及范围会进一步扩大。“技术+”成为终极演进规律，会在一定程度上颠覆原有商业创新逻辑，从移动互联网时代的模式创新到技术时代的应用创新，使技术在应用层面进一步价值深挖。技术和产业链全面深入结合，带来应用层终极变革。 单客专享的产品服务。“个性化”不再仅限于客群层面。基于海量的客户信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎，每一个客户的个性数据将被全面捕获并一一反应到产品配参和定价中。所有的产品不再是为了“某些”客户提前设计，而是针对“某个”客户实时设计得出，实现产品服务的终极个性化。图2. 金融新阶段四大特征2自智我能学技习术的14单产客品专服享务的数生据态闭合环作的3技商术业驱创动新的智能金融联合报告 13“以客户为中心”的新标准如何衡量智能金融的成功？智能金融最终将金融服务推向新的高度，真正实现以客户为中心，成为未来金融服务的新标准：随人，随需，随时，随地。 随人：“理解”再“匹配”，“千人”有“千面”随着时代的发展，客户需求逐渐由基础、单一化向高阶、多元化升级，而人工智能和大数据技术使捕捉、积累各类数据成为可能，也为挖掘、满足多样需求创造了条件。例如O2O模式的推广使得更多的消费足迹得以数字化，包括购物历史、社交媒体反映的个人信息和兴趣点等，将真正理解客户变为可能，这使得服务向“千人千面”演进的趋势成为必然。此外，差异化的服务还能使客户“被重视”的感受得到进一步加强，从而给客户带来额外的满足感。通过客户画像等手段对客户进行分析，有机会使得企业比客户自身更加了解其需求点，对于“低频”、“隐性”的金融服务而言，这其中蕴含着巨大的价值挖掘空间。 随时：服务不停，随时响应科技的发展为碎片化的金融需求能够带来机会。全天候的服务理念便是为了加速这类需求向真实交易行为的转化，通过减少客户等待服务