支付宝对商业银行的影响及应采取的措施

支付宝对传统商业银行的影响及应对措施摘要本文通过分析支付宝的发展过程和业务扩展范围，进一步分析支付宝软件的数据和频率，深入研究支付宝支付，个人金融服务和移动支付业务对商业银行个人消费业务的影响。 然后，分析了支付宝与商业银行之间的合作，分析了它们共同的生存界限，并阐明了它们之间的关系-合作与竞争。在此基础上，本文研究了商业银行如何定义自己的优势并补充自身的弱点，以应对市场激烈竞争带来的机遇和挑战。关键词：支付宝；商业银行；合作与竞争；措施The impact of Alipay on traditional commercial banks and countermeasuresABSTRACTBy analyzing the development course and scope of business expansion of Alipay, this paper further analyzes the data and frequency of Alipay software usage, and deeply studies the impact of Alipays payment and personal wealth management services and mobile payment services on the personal consumer business of commercial banks. Then analyze the cooperation between Alipay and commercial banks, analyze the boundaries of their common existence and clarify the relationship between the two - cooperation and competition. Based on this, it studies how commercial banks clarify their own advantages to make up for their own disadvantages and meet the opportunities and challenges brought by the highly competitive market.Keywords:Alipay;commercial bank;competition and cooperation;measures目录一、发展历程1（一）第三方支付发展历程11.处于萌芽的阶段一（1999-2004年）12.迅猛发展的阶段二（2005-2013年）13.规范化的阶段三（2014年）1（二）支付宝的发展历程1二、支付宝对商业银行业务影响2（一）对存款业务的影响2（二）对中间业务的影响2（三）结算清算业务的影响2（四）代理收付业务的影响3（五）使商业银行潜在客户减少3三、支付宝与商业银行竞争与合作3（一）支付宝与商业银行的竞争31.使用便捷32.具备交易担保功能33.交易费用较低3（二）支付宝与商业银行业务合作41.降低了交易成本42.降低了信息不对称4四、商业银行在冲击下应采取的措施4（一）思维方式的转变4（二）与互联网结合4（三）业务创新4五、结论4参考文献6致谢7ii山东财经大学燕山学院学士学位论文一、发展历程（一）第三方支付发展历程如今在线支付已成为消费者日常生活的常用支付方式。到目前为止，第三方支付已经发展了20年之久，首家第三方支付企业出现于1999年，在这20年的发展中，国内的第三方支付也在迅猛发展，大致可以分为三个阶段。1.处于萌芽的阶段一（1999-2004年）其实国内第三方支付企业的出现是早于美国的，落后于美国的根本原因就是错过了发展的黄金时期。国内最早的第三方支付企业出现于1999年，有北京首信和上海环顺。当时国内的电商发展处于起步阶段，没有丰富的经验，所以发展极其缓慢，几乎没什么影响力。在2004年12月的时候，阿里巴巴旗下的支付宝在网购平台淘宝的强力BUFF加持下，迅速发展C位出道，同时也带动了第三方支付的规模，总体趋势获得快速增长。当时的支付宝在国内的用户数量高达2亿，利用这个优势，支付宝成为了全球第三大支付平台PayPal。此阶段，第三方支付依然处于发展的早期，影响力和覆盖范围和现在相比还是天差地别的，所以政府方面也没有出台相应的措施和政策。2.迅猛发展的阶段二（2005-2013年）受支付宝成功的启发，国内相续出现了一些其他的支付平台。例如，Ann，e，WeChat，WeChat等产品全部被数亿用户使用，具有更高的回报率和便利性。此外，银联电子支付系统推出的便捷金融服务提供商和银联电子商务的出现也更为频繁。随着金融服务的推广，在过去的十年中，国内第三方支付平台历经坎坷度过了萌芽发展期，现在终于进入了持续且稳定的“黄金”增长期。在此期间，第三方支付的便捷使人们习惯于使用他们，也就造成了资金流向的偏转，对于银行来说，产生了很大的融资影响，两者逐渐发展成了竞争关系，可以用水火不容来形容也不为过。所以，为了经济的健康发展，国务院出台了相关政策，用以解决电商市场和网络支付的发展及建设问题。3.规范化的阶段三（2014年）风险与利益总是投资者谈论的话题，经过市场的反复验证，二者为共存关系，已成为一条原则了。随着国内关于支付的第三方企业发展的进程加快，必定会出现极化发展或是片面发展，同时也伴随着很大的安全隐患。所以央行从2014年起开始整改并标准化第三方支付，具体要求是这样的，2014年3月13日，央行对支付宝采取了很多限制，比如，暂停离线二维码的使用、停止虚拟信用卡的使用和二维码支付的使用。2014年4月10日，经中央银行和银监会商讨后，最终发布了“关于加强商业银行与第三方支付机构合作经营管理的通知”（2014年第10期）。其中有20条规定都是银行业监督管理委员针对第三方支付机构发布的，虽然文件上写的是商业银行。2015年，中央银行颁布了“网上支付业务管理条例”；中央银行对于银行卡刷卡加工费定价进行了完善，通知于2016年3月；四月份，中央银行对第三方支付机构规定了分类评级管理的条例；八月份，中央银行又对二维码支付提出了相关标准（征求意见稿）和“台湾准入法”。可以看出，政府已经确定了第三方支付机构作为移动支付系统补充的角色，将本地区域的移动支付作为第三方支付机构的补充角色。所以，在未来的发展中，第三方支付企业必须得做到符合政策要求，看清市场形式，抓住适合的机遇并且发展方向要正确。应当及时调整方向，为早期发展中的问题，弥补损失并且长远看待短期内会受益的潜在缺点，但从长远来看会影响整体发展，并结束短期利润并采取一系列的预防措施。（二）支付宝的发展历程浙江支付宝网络技术有限公司是阿里巴巴集团在中国遥遥领先的独立第三方支付平台。支付宝的出现为国内电商提供了更简单更快速更安全的在线支付的解决办法。2004年成立之后，支付宝便将产品和服务的核心定位为“信任”。它不仅保证了用户使用支付宝时的安全，同时也对网络购物中，买家和卖家之间建立了信任，这对构建干净的互联网环境迈出了有意义的一步。支付宝赢得了同行以及合作伙伴的信任与认可，比如先进的防盗风控系统，稳重且低调的行事风格，洞察市场走向的远见和强烈的社会责任感。目前，多家知名商业银行都与支付宝达成战略合作关系，双方可以根据客户的需求合力研发并推出新的产品，二者的合作也象征着金融机构在电子支付领域是值得合作、值得信赖的伙伴。二、支付宝对商业银行业务影响由于余额宝所具有的各方面巨大的优势，使得商业银行的相关业务如存款业务、中间业务等都受到了不小的影响。具体影响如下：（一）对存款业务的影响数据是直观的，2014年3月新增人民币的存款相比去年同期增加了5487亿元，高达3.66万亿元，；2014年第一季度累计新增人民币的存款相比较去年同期减少了1.38万亿元；3月末银行存款余额同期比增长百分之十一点四。这个庞大的银行存款到底在哪里？南方基金首席策略师杨德龙表示，中国储蓄存款的下降与优优等互联网金融产品密切相关。在支付宝存款与现有的传统银行存款相比较，余额宝存款的利息远远超过传统银行存款的利息。在今年3月1日之前，余额宝的7天年化收益率高于百分之六，平均为百分之六点二到百分之六点四，并于3月2日降至百分之五点八，自此以来首次跌至百分之六以下去年12月26日。尽管如此，目前的存款利率仅为百分之零点三六。例如，余额宝的收益数据显示，最高年回报率可以超过百分之四，回报率是银行当前存款的10倍，高于一年期存款利率。银行百分之三。因此，对比之下，用户肯定会将存款交给支付宝管理，不仅可以得到较高的利润回报，还能方便快捷的用来支付网上购物的费用。在投资对象选择这块，以百度的货币基金为例，他们目前最重要的投资产品是银行的协议存款。银行专为那些大型资本客户提供了高额协议存款利率的业务。通过积累低净值客户的资金，百度享有高净值客户的利益。在一定程度上，它相当于百度持有少量资金的客户以银行要求的6的利息。银行想要吸收这批存款只能接受这些资金。结果总是出人意料的，银行竟然使用原始的低成本资金但代价就是10倍的成本，这便对银行产生了巨大的影响。此外，存款损失已导致银行竞相提高存款利率，这已是最高的利率了不能在涨了。我们拿支付宝与商业银行的金融产品比一下，余额宝的货币资金收益高，还能随时随地取用资金进行消费支付和转帐操作，它的灵活度和活期存款几乎是一样的。此外，余额宝的最低购买可低至一元，以便大多数支付宝用户可以通过“省钱”的方式获得价值。机会将与客户持有的定期存款进行多元化和竞争，主要用于投资目的，这构成了一个不容低估的潜在威胁。（二）对中间业务的影响支付结算服务，交易服务，担保服务和承诺服务都是商业银行的中间业务。近年来，中间业务在商业银行的地位不断提高，因为利率市场化和融资市场受到互联网金融的冲击一路下滑，商业银行的利差不断在下滑。由于第三方支付的发展实在太快了，银行的中间业务也是压力山大，承受着史无前例的挑战。此次冲击下，对支付业务、银行卡的结算、代理收据的直接挤出是最明显的影响。支付宝与网银相比，显然用支付宝支付更便宜（部分甚至免费），操作更便利，其他便利的功能，用户很容易对支付宝产生粘性，这样更是让网银没有立足之地。同时，支付宝也在不断的扩展线下的业务，比如POS机的推广与使用和线下计费、现金直冲等众多业务，从很多方面都和银行产生竞争的关系。支付宝的代理基金和保险投资、黄定保价等这些新的产品众所周知。直至2014年2月份，根据证监会所统计的最新数据显示，已经批准了13家第三方支付机构替基金销售机构提供支付和结算服务。这些机构为了和银行竞争，价格普遍低于银行。比如，首批获得代理基金销售资格的金额，在支付宝购买此基金的费率比在银行购买的费率低了百分之四十，尽管近期之内，支付宝平台代理销售的规模比较小型，消费者对此知之甚之，但银行在这方面的垄断将会逐渐成为过去式。（三）结算清算业务的影响随着互联网的快速发展，支付宝在我国已经取得了较快的发展，支付宝各方面不断完善的前提下，它的业务已经拓展至信用卡还款、公共事业缴费等各个领域。相对于商业银行而言，支付宝以较低甚至免费的价格赢得消费者的信任，同时为他们提供担保服务，这就导致支付宝在竞争力方面要优于商业银行，更多的消费者会选择支付宝。除此之外，还有一些不法人员会利用支付宝平台完成信用卡套现行为，给商业银行的正常经营带来了巨大的资金压力，进一步削弱了商业银行的市场竞争