浙江大学远程教育学院--保险学离线作业

浙江大学远程教育学院-保险学离线作业浙江大学远程教育学院保险学课程作业第一讲风险与保险习题一、名词解释1风险风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。2静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或过失行为而招致的风险。3责任风险责任风险是指由于当事人的过失或侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及当事人未履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。4保险首先，保险属于经济范畴。其次，从法学角度看，保险是一种合同行为，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。其三，从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。二、简答题1简述给个人和经济单位造成财务困难和经济没有保障的主要纯粹风险。1）人身风险。包括未老身故、老年、疾病、失业或待业。2）财产风险。与财产风险相联系的损失有直接损失、间接损失和额外的费用开支。3）责任风险。按照法律规定，如果一个人的过失行为造成他人伤亡或财产损失，过失人必须负有法律上的损害赔偿责任。2简述可保风险的条件。1）风险是纯粹风险而非投机风险2）风险事故的发生事意外的，但风险损失本身是可以确定的3）风险损失幅度必须在一适当的范围内4）大量独立的同质风险单位存在.。3从经济和法律的角度解释保险的含义。答：从经济角度看，保险是集合同质风险单位以分摊损失的一种经济制度，其手段是集合大量同质风险单位，其作用是损失的分摊，其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。从法律角度看，保险是一种合同行为，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。4比较保险与赌博、储蓄的异同。保险与储蓄都是用现金剩余做准备，以应付将来的经济需要，但他们在技术原理等方面有本质性的不同。1.保险是一种互助行为，需要自力与他力的结合。但储蓄属于个人行为，无求于他人，也无需特殊的计算技术。2.保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，不得随意处分，而要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的一种准备，可自由使用处分。3.保险事故一旦发生，只要保险合同有效，不论所缴纳保险费之多寡，也不论缴费之时间长短，被保险人（或受益人）均可获得保险金的给付。储蓄行为则获得确定的本利和。1.储蓄有给付与反给付的个别对等即一一对应关系，而保险则不同。就纯保险费而言，给付与反给付总体对等但个体不能对等，即保险具有射幸性。保险与赌博都具有射幸性，都是决定于偶然事件的发生而获得金钱或财物，但二者有着本质的差异。2.保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。保险为合法行为，而赌博则为非法。3.保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以冒险获利为动机，损人利己。4.通过保险，变不确定为确定，是风险的转移和减少；而赌博则变确定为不确定，是风险的制造和增加。第二讲保险基本原则习题1代位求偿权指保险人取代被保险人向第三索赔的地位换言之，保险人有权从造成事故的第三者取得对被保险人赔偿的补偿。2陈述或告知指投保人的陈述。法律意义在于如果陈述虚报了重要事实，保险人能宜布保险合同无效。3隐瞒隐瞒是投保人没有向保险人揭示重要事实。换言之，投保人对重要事实保持沉默和故意不予泄露。对重要事实隐瞒的法律后果与错误陈述相同。4保证保证是保险合同中的一项条款，它规定了一种影响风险的事实存在作为保险责任的一项条件。5近因指存在多个损失原因情况下，而且损失的因果关系不曾中断，对造成损失起支配作用的损失原因。1在保险合同中，规定保险利益的目的是什么？各类保险的保险利益是什么？答：目的：1、防止赌博。如果不要求保险利益，保险合同就会变成一个赌博合同。2、减少道德危险因素。3、衡量损失。在财产和责任保险中的保险利益是，财产所有权和可能的法律责任能代表保险利益。在人寿保险中的保险利益是当你为自己投保人寿保险时，无疑你具有保险利益。如果你为他人投保人寿保险，你必须对这个人的生命具有保险利益，即预期被保险人死亡会给自己带来损失。在人寿保险中，婚姻、血缘关系符合保险利益原则的要求。2根据我国保险法规定，人身保险的投保人对哪些人员具有保险利益？答：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、具有劳动关系的雇主与雇员。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益3各类保险中，保险利益必须存在于什么时间？答：在财产和责任保险中，保险利益必须在损失发生时存在。有些财产保险合同允许在合同订立时被保险人可以对财产没有保险利益，但预期在将来对它具有保险利益。相反，在人寿保险中，保险利益的要求只要在保险单出立时满足就行，而不要求在被保险人死亡时具有保险利益，因为人寿保险单不是补偿性合同，而是一种定额保险单，而且可以转让。在健康保险中，在何时保险利益必须存在问题也取决于健康保险单是定额保险单还是补偿性合同。4保险合同的当事人包括哪些人？财产保险合同和人寿保险合同的被保险人在合同中的地位可能有什么不同？答：订立保险合同的当事人是保险人、投保人和被保险人。在财产保险合同中，投保人与被保险人合二为一。在人寿保险合同中，投保人与被保险人可以分离，在这种情况下，被保险人可以当作保险合同的关系人。5简述规定代位求偿权的目的。答：首先，代为求偿权防止被保险人在同一次损失中取得重复赔偿。在没有代为求偿权的情况下，被保险人从保险人和过失方取得重复赔偿是有可能的，但这违反了补偿原则。其次，代为求偿权使肇事者对损失负有赔偿责任，通过行使代为求偿权，保险人从过失方取得补偿。6在保险合同签订时，哪些属于重要事实？答：属于重要事实的情况有：1、凡是影响保险人是否作出承保决定的事实。2、凡是影响保险人改变承保条件或费率的事实。1李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？答：保险公司可以拒赔，因为：一是房屋出售时没有向保险公司告知，没有办理保险单批改手续，保险合同失效；二是李某对该房屋已经不存在保险利益，保险合同自房屋出售时起失效。（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？答：保险公司可以拒赔，因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。财产保险单是属人的合同，未经保险人同意不准把它转让给他人2某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000吨。货主对这些货物均投保了一切险并附加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸至码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的散落地面，有的被当作掩体，损失近半。另外，货轮因没有储备足够燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。对这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？答:近因是造成保险标的损失起决定作用或起支配性作用的原因。在损失的原因有两个以上时，在这些原因中可能既有近因又有远因。在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出一个造成事故损失的主要原因。而本案中造成大豆损失的近因是罢工，属于罢工险责任，故保险公司承担大豆损失赔偿责任；而冷冻食品损失的近因是燃料贮备补足，属于被保险人的过失行为，不属于一些险和罢工险的责任范围，故不承担赔偿责任。3黄先生新买了一辆轿车，投保了机动车辆险。该车在某处停放期间，由于正在施工中的一座吊塔倒塌，致使轿车损毁。对于该项损失，一方面属于保险责任，可以从保险人那里获得赔偿：另一方面由于施工队在吊塔的安装过程中存在过失，也应承担轿车的损失赔偿责任。那么，黄先生是否能从两方面都获得赔偿呢？答：保险合同的一项基本原则是代位求偿权原则。所谓代位求偿权，是指在财产保险当中，由于第三方的过失导致保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定支付赔偿金后，可以代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。规定代位求偿权的目的之一就是防止被保险人在同一次损失中取得重复赔偿。在没有代位求偿权的情况下，被保险人从保险人和过失方取得重复赔偿是有可能的，但这违反了补偿原则。另外，保险人的代位求偿权范围仅限于其支付的赔款金额，超过部分应归被保险人所有。在不足额保险的情况下，被保险人获得的赔款不足以补偿其实际损失，他仍然可以就未补偿部分向第三方请求赔偿，不受保险人行使代位求偿权影响。就本案而言，黄先生有权选择究竟是向保险人索赔还是向施工队索赔。如果先向保险人索赔，保险人在支付赔款之后，在赔偿金额范围内取得向施工队代位求偿的权利。4何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某不服，遂向法院提起诉讼。问：（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？答：何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。保险法第53条规定，投保人对下列人员具有保险利益：1）本人；2）配偶、子女、父母；3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由于我国现行婚姻法不承认事实婚姻，因此何、林之间不能构成法律上的夫妻关系，而且由于何某投保时，林某不知情并且事后没有没有表示同意，故何、林之间不具有上述规定的情形之一。从保险法的规定看，只能认定何某对林某不具有保险利益，何某为林某投保的人寿保险合同无效。（2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？由于何某为林某投保的人寿保险合同无效，故保险公司不承担给付保险金的责任。第三讲保险合同1保险合同保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，是保险关系双方订立的一种在法律上具有约束力的协议。2实际现金价值实际金价值概念是补偿原则的基础。在财产保险中，补偿被保险人的标准方法是根据损失发生时受损财产的实际金价值。计算方法是：重置成本-折扣=实际金价值3定值保险定值保险单偏离补偿原则，如果发生一次全部损失，定值保险单只赔偿保险单面额而不考虑实际金价值。4重置成本保险重置成本保险是指在损失赔偿时不扣除折旧而是按重置成本确定损失金额。5受益人指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。6保险代理人是保险人的代理人。保险代理人根据代理合同在保险人授权范围内代理保险业务并收取佣金。7保险金额是保险合同双方确定的最高赔偿金额或给付金额。8保险期限是保险合同的有效期，即保险合同从生效到终止的时间，也是保险合同双方履行