我国商业银行零售业务的发展研究

首都经济贸易大学 C a p i t a lU n i v e r s i t yo fE c o n o m i c sa n dB u s i n e s s 硕士学位论文 T H E S I S0 FM A S T E RD E G R E E 论文题目：我国商业银行零售业务的发展研究 T h ed e v e l o p m e n tr e s e a r c ho fC h i n a C o m m e r c i a lB a n k s R e t a i lB u s i n e s s 院 专 学 作 0 6 2 8 0 07 二28 三 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关规 定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅或网 络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印、缩印或 其它复制手段保存论文。( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 储獬：粤靳繇。评醐：埤畦肚日 首都经济贸易大学硕士学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 捅要 发达国家商业银行零售业务的发展已有数百年的历史，零售业务的利润占比也 达到了相当的高度，逐渐成为商业银行利润增长的重要领域。而我国商业银行长期 忽视零售业务的发展，从而使其发展非常滞后。伴随着商业银行批发业务发展的成 熟和完善，在规模和利润方面都呈现下降趋势，这些都会直接影响和制约商业银行 整体的发展。并且伴随着脱媒现象的日益出现，使许多大公司、大企业直接转向资 本市场筹集资金，这些都会促使商业银行利润的下降。因此商业银行大力发展零售 业务以此来拓展盈利空间，提高自身的竞争力，无论是处于国际竞争还是自身发展 的需要都是必须的。国内中产阶级的迅速兴起又给商业银行发展零售业务提供了巨 大的市场需求：一方面，我们要制定发展零售业务的策略和措施，积极抢占市场； 另一方面，我国商业银行必须要克服发展零售业务的盲目性和随意性。本文通过对 商业银行零售业务现状的分析，提出目前存在的问题，并借鉴发达国家商业银行零 售业务的发展趋势与经验，对我国商业银行零售业务的发展提出了自己的一点建 议。 本文在结构上主要由六个部分组成：第一章是引言。第二章是概念介绍，主要 介绍商业银行零售业务的含义、内容及特点，并指出了发展零售业务的重要性。第 三章主要从零售业务在发达国家的发展现状、发展原因以及未来发展趋势等几个方 面对发达国家零售业务的发展概况进行阐述。第四章对我国商业银行零售业务的发 展现状及问题进行阐述。首先从零售资产、负债、中间业务三个方面对现状进行分 析，并以中小股份制商业银行( 尤其是招商银行) 的发展情况为例；随后又提出了 零售业务目前所存在的问题。第五章主要针对零售业务目前存在的问题提出一些解 决策略。第六章为研究结论与展望。 本文认为我国商业银行应在借鉴发达国家发展零售业务经验的基础上发挥已 有的传统竞争优势，树立发展零售业务的伟大远景，并要通过转变传统服务意识， 加大金融产品创新力度，加强风险控制等措施来大力发展零售业务。 关键词：商业银行零售业务发展 首都经济贸易大学硕1 ：学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 A B S T R A C T R e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a sb e e nd e v e l o p i n gf o rh u n d r e d so fy e a r si n d e v e l o p e dc o u n t r i e s A n dr e t a i lb u s i n e s sp r o f i t a b i l i t ya l s or e a c h e d t oas i g n i f i c a n td e g r e e ， w h i c hb e c o m e sa ni m p o r t a n ta r e af o rp r o f i tg r o w t hi nC o m m e r c i a lb a n k s H o w e v e r ，t h e r e t a i lb u s i n e s s e sh a v eb e e ni g n o r e db yt h eb a n k i n gi n d u s t r yi no u rc o u n t r yf o ral o n g t i m e ，a n dr e t a i l b u s i n e s si su n d e v e l o p e d W i t ht h em a t u r i n go ft h ew h o l e s a l eo f c o m m e r c i a lb a n k i n gb u s i n e s s ，b o t ht h es c a l ea n dp r o f i tp o s s e s st h ed o w n w a r dt e n d e n c g e f f e c t i n gt h eo p e r a t i o no fd e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a lb a n k s D i s i n t e r m e d i a t i o nm a d ea g r e a ta m o u n to fl a r g ec o m p a n i e sa n de n t e r p r i s e sr u mt os t o c ka n db o n dm a r k e tt or a i s e f u n d s ，S ot h a tt h ep r o f i t so fc o m m e r c i a lb a n k sd e c l i n e d C o n s i d e r i n go fi n t e r n a t i o n a l c o m p l e t i o na n ds e l f - d e v e l o p m e n t ，i t i sn e c e s s a r yt om a k ec o m m e r c i a lb a n k sc a r r yo n r e t a i lb u s i n e s st oe x p a n dt h ep r o f i ts p a c ea n dt oi n t e n s i f yt h ec o m p e t i t i v e n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s T h er a p i de m e r g e n c yo ft h em i d d l e - c l a s sp r o v i d e se n o r m o u sm a r k e t d e m a n df o r t h er e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s S o ，o no n eh a n d ，w em u s tf o r m u l a t e t h es t r a t e g i e st od e v e l o pt h er e t a i lb u s i n e s sa n dt h e no c c u p yt h em a r k e t ；O nt h eo t h e r h a n d ，t h eC h i n e s e - f u n d e db a n k sm u s to v e r c o m et h eb l i n d n e s sa n dr a n d o m n e s so nt h e d e v e l o p m e n to fr e t a i lb a n k i n g I nt h ep a p e r ，b a s e do na n a l y z i n gr e t a i l b u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s ，t h ep r o b l e m s e x i s t i n g a r er a i s e d A n db y l e a r n i n g f r o mt h e d e v e l o p m e n to fi n t e r n a t i o n a lr e t a i lb u s i n e s s ，s o m es u g g e s t i o n sa r eg i v e n a b o u tt h e d e v e l o p m e n to f r e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lc o u n t r i e si nC h i n a T h ep a p e rc o n s i s t so fs i xp a r t s T h ep a p e rb e g i n sw i t hi n t r o d u c t o r yC h a p t e r2 p r o v i d e sa l lo v e r v i e wo ft h em e a n i n g , c o n t e n ta n dc h a r a c t e r i s t i c so fr e t a i lb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s T h ei m p o r t a n c et od e v e l o pr e t a i lb u s i n e s si sa l s om e n t i o n e d T h e d e v e l o p m e n to fr e t a i l b u s i n e s si nd e v e l o p e dc o u n t r i e sw a sr e v i e w e di nC h a p t e r3 ， i n c l u d i n gt h ep r e s e n ts t a t u s ，c a u s e a n dt r e n d so fd e v e l o p m e n t I nc h a p t e r4 ，t h e d e v e l o p i n gs t a t u so fr e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k si nC h i n aa n dt h ep r o b l e m sa r e d e s c r i b e d F i r s t ，r e t a i la s s e t s ，d e b t ，a n di n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fr e t a i lb u s i n e s sw e r e a n a l y z e d ，a n dt h ec a s eo fs m a l la n d m e d i u m s i z e de q u a l i t yj o i n tc o m m e r c i a lb a n k sw a s t a k e n ，e s p e c i a l l y ( C h i n aM e r c h a n t sB a n k ) I nc h a p t e r5 ，t h es o l u t i o n st o s o l