信贷合规检查意见.ppt

信贷合规,衢州市柯城农村信用合作联社 ZHEJIANG RURAL CREDIT UNION 傅嘉良 二一一年五月,一、信贷操作流程,全流程管理原则 固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节（原贷前、贷时、贷后；现贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理、回收与处置等）。,（一）个人贷款,1、个人贷款申请：借款人向贷款人申请借款时，借款人应按要求如实、完整填写并提交由浙江省农村信用社联合社统一印制的借款申请书。（注意：代客户填写、启始日晚于合同日、到期日早于合同日） 2、贷款初审。客户经理接到借款申请书后，应查询个人征信系统和其他信用系统中借款人和保证人的有关信息，并根据当前国家产业与金融政策、行业与内部规章制度等要求，对借款申请人是否符合贷款条件进行初步审查 。 3、贷款受理 并收集相关资料： 个人农业生产贷款。指借款人用于种植业、养植业、捕捞业，农产品加工业，购买农机具等方面的贷款。（1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等；（2）借款人的婚姻状况证明；（3）客户信息表；（4）规模较大的个人农业生产贷款还需提供相应的合同（协议）；（5）人民银行信用报告查询记录；（6）具体信贷业务所需的其它材料。,（一）个人贷款,个人消费贷款。指借款人用于个人或家庭日常消费等方面的贷款。（注意：第几套房、首付比例、利率） （1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； （2）借款人的婚姻状况证明； （3）客户信息表； （4）购买商品的合同（协议）或相关证明； （5）申请人借款用途证明，主要为商品买卖合同、子女就学证明等； （6）有稳定收入的需提供收入证明，有固定职业的，应由所在单位出具年收入证明，并加盖人事部门或单位印章； （7）人民银行信用报告查询记录； （8）具体信贷业务所需的其它材料。,（一）个人贷款,个人经营贷款。指借款人用于自身生产经营活动的贷款。 （1）借款人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； （2）借款人的婚姻状况证明； （3）客户信息表； （4）有稳定收入的需提供收入证明； （5）人民银行信用报告查询记录； （6）个体经营户另需提供营业执照、税务登记证、摊位证、租赁协议、合伙协议等足以证明其经营合法和经营范围的有关证明文件的原件及复印件； （7）小企业以法定代表人个人名义申请贷款的，另需提供企业法人营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议原件及复印件；企业近期和上年度财务报表；特殊行业需提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件；,（一）个人贷款,（8）从事项目承包的要提供项目建设施工合同、项目承包保证金支付凭证、项目承包协议等； （9）从事运输的要提供运输许可证、行驶证； （10）挂靠企业经营的要提供挂靠经营协议书； （11）借款用途证明； （12）贷款人认为需要提供的其它资料。,（一）个人贷款,担保资料 1担保人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等； 2担保人的婚姻状况证明； 3人民银行信用报告查询记录； 4抵（质）押财产权属证书及有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件； 5企业作为担保人时，需提供年审有效的执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、企业章程、验资报告、基本账户开户证书、税务登记证、贷款卡、近期财务报表等； 6符合法律规定的同意担保决议及相关授权文书； 7贷款人认为需要提供的其他资料,（一）个人贷款,4、贷款调查： （1）与客户面谈。贷款新规重点强调：必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性。 面谈内容要点：了解掌握借款人交易的真实性、借款用途的真实性、还款意愿和还款能力的真实性，是否存在虚假贷款情况。 （2）贷款调查包括但不限于以下内容：借款主体的合法性；借款用途的真实性；贷款额度的合理性；还款来源的可靠性；贷款期限的可行性；收入来源的稳定性；违约风险的可控性；贷款担保的有效性。,（二）个人贷款,（3）调查报告内容至少应包括： 借款人家庭的基本情况。主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员行为情况等； 借款人经营状况。阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况； 担保情况。主要分析担保能力强弱； 其他调查人员认为需要说明的事项。主要阐述可能会对贷款安全性产生影响的事项，测定贷款客户的风险度，写出调查评价报告； 是否同意贷款的意见(含贷款条件)及理由。 注意：对借款人10万元以上的贷款实地调查，应坚持双人调查的原则。,（一）个人贷款,5、贷款审查（风险评价）。贷款审查内容至少应包括：对贷款调查人员提出的贷款金额、期限、利率、用途、方式的科学合理性进行审查；对照本规程第七条，审查借款人是否按要求提供了相关材料；对贷款调查人提供的调查报告等资料进行审核，确定提交审查的材料是否全面、完整，调查人提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理；贷款投向是否符合国家产业政策，投量是否合理，借款人总余额有否超过授信额度；新建立信贷关系对象是否符合银监部门、省联社及柯城信用联社贷款结构调整对产业、行业、区域和客户选择的政策要求；借款人、保证人、抵(质)押人的主体资格；董事会、股东会决议及授权委托内容是否明确具体，是否符合中华人民共和国公司法对重大事项决策程序的要求；其他需要审查内容。（注意：项目贷款、政府平台贷款及大额贷款应有风险评价报告）。,（一）个人贷款,个人贷款客户群体数量庞大、涉及面广，风险评价时在全面把握分析借款人及相关业务的基础上，重点把握以下几方面： （1）借款人基本情况评价。主要包括：借款人身份、年龄、品行、职业学历、居所、婚姻家庭等，并通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录。 （2）借款人资产负债状况及收入评价。主要包括：借款人拥有的资产情况、负债情况和收入情况，分析评价借款人资产、负债和收入的可靠性、稳定性，综合评判借款人的偿债能力。 （3）借款项下交易的真实性、合法性评价。分析、核实交易事项的合法性、有效性，并通过相关资料分析交易的真实性。,（一）个人贷款,6、贷款审批。贷款审批应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行。 7、签订合同。贷款经审批同意后，贷款人应与借款人、担保人当面签订借款、担保合同，签订抵(质)押借款合同的，必须依法向有关部门办妥抵(质)押登记手续和相关交付手续。（注意：审批、签订合同、办理登记手续时间） 8、贷款发放（打印借据日与放款日一致）：,（一）个人贷款,注意事项： 1、超过内部评估价的一定要经中介公司评估； 2、贷款到期日不能超出存单到期日； 3、信用贷款的，最高贷款额度控制在个人或家庭年收入的2倍以内；保证担保贷款方式的，最高贷款额度控制在借款人和保证人累计个人年收入或其家庭年收入的2倍以内。 4、贷款保险（随意性）。,（一）个人贷款,9、支付管理。每笔贷款必须明确受托支付或自主支付。 自主支付的额度限制：有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： （1）借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过三十万元人民币的； （2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （3）贷款资金用于生产经营且金额不超过单笔支付金额五十万元人民币的； 采用借款人自主支付的，客户经理应按借款合同约定要求借款人定期（30天内）汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 采用受托支付的，不能支现或开本票，不能重新划回原账号，不能超时。,（一）个人贷款,10、贷后管理。客户经理应定期与不定期地进行贷后跟踪检查： （1）新发放贷款，对贷款余额在200万元以上的必须在贷款发放后7天内完成跟踪检查，其他贷款必须在贷款发放20个工作日内完成跟踪检查（小额信用贷款除外）。 （2）单户贷款余额在5万元以下的每年至少跟踪检查一次，并填写贷款跟踪检查情况表。 （3）单户贷款余额5万元（含）至50万元的每半年至少跟踪检查一次，并填写贷款跟踪检查情况表。 （4）单户贷款余额在50万元（含）以上的每三个月至少跟踪检查一次，并填写贷款跟踪检查情况表；贷款余额在200万元（含）以上的每半年加一份书面检查报告。 （五）不良贷款应作到随时追踪检查，当年新增的不良贷款每月上门至少催讨一次，其他不良贷款每半年上门至少催讨一次。,（二）公司类贷款,1、个人贷款申请：借款人向贷款人申请借款时，借款人应按要求如实、完整填写并提交由浙江省农村信用社联合社统一印制的借款申请书。 2、贷款初审。信贷人员根据当前国家产业与金融政策、行业与内部规章制度等要求，对借款申请人是否符合贷款条件进行初步审查。 3、贷款受理，并要求借款人提供以下资料： （1）借款人及担保人基本情况。包括有效营业执照（经营许可证）正本及复印件、法人代码证、税务登记正本及复印件、资信等级证书正本及复印件； （2）借款人、担保人的贷款卡； （3）借款人及担保人的法定代表人资格确认书，法定代表人个人身份证正本及复印件。若是授权办理，相应提供有效授权代理委托书及受权人身份证正本及复印件； （4）借款人及担保人上年度财务报告和申请借款前一期的财务报表； （5）借款人、担保人实行董事会制的，如有限责任公司、股份制企业等，应提供董事成员名单、公司章程、经董事会董事成员签字的有效借款决议书； （6）承包和租赁企业应分别有发包方或出租方同意借款的书面证明； （7）申请抵（质）押贷款的，应提供抵（质）押物的有关权证和有处分权人同意抵押、质押的书面意见； （8）贷款用途证明； （9）要求提供的其他资料。,（二）公司类贷款,4、贷款调查。审核材料至少应包括以下内容： （1）借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在本联社业务经营范围内。 （2）借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件)，借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围； （3）借款人是否在本联社开立基本账户或一般存款账户，资金结算情况如何； （4）借款企业（包括其关联企业）法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内有无贷款，资信状况如何； （5）借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录； （6）借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； （7）借款人是否有按国家行业管理规定、产业政策要求比例的自有资金； （8）借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和农村合作金融机构的信贷政策，是否有用途证明。,（二）公司类贷款,实地至少应包括以下几个方面：（1）借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人；（2）借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何；（3）借款人的固定资产、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、用气、交通、环保等)配套情况如何；（4）借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理；（5）借款人的法定代表人或实际经营者及其家庭主要成员情况；（6）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；（7）贷款具体用途情况；（8）保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书；（9）抵(质)押人所提供的抵(质)押物是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意，有共有权人的同时应征得共有权人的