互联网金融合规经营的门槛有多高?(1)
5页1、互联网金融合规经营的门槛有多高?互联网金融的纲领性文件关于促进互联网金融健康发展的指导意见 (以下简称“互金意见”)确立了分类监管的原则,将互联网金融划分为 七大门派,纳入四大监管部门,分别是:将互联网支付归入央行,将网络借贷、 互联网信托和互联网消费金融归入银监会,将股权众筹融资、互联网基金销售 归入证监会,将互联网保险归入保监会,这意味着互金领域的三无状态(“无 准入门槛、无行业规则、无监管机构”)已结束,各大高手得先迈过门槛才能 加入门派,那么,互金各门派的门槛有多高,分别由哪些硬牌照和软牌照构成 呢?一、互联网保险一、互联网保险把互联网保险放在第一位有两个原因:首先,保险业务一向遵从严格的牌照监管模式,线下和线上的监管方式趋同;第二,保监会已率先出大招,在互金意见出台后释出第一个分业监管办法互联网保险业务监管暂行办法(以下简称办法)。依照办法规定,有权从事互联网保险主体如下:(一)由保险机构自营网络平台开展互联网保险业务1、保险机构是指依法取得保险许可证的保险机构总公司和全国性的保险专业中介机构。保险公司或保险集团下属的非保险类子公司或其他子公司、保险资产管理公司、区域性保险专
2、业中介机构、保险兼业代理机构等,都不能经营互联网保险业务。2、保险机构自营网络平台需要符合办法规定的条件和“中国保监会规定的其他条件。”鉴于办法暂未出台配套细则,且从 2015 年 10 月 1 日起施行,因此在办法施行之前,互联网保险业务的开展遵照保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)规定,以向保监会报告、进行备案登记的方式监管。(二)由第三方网络平台开展互联网保险业务1、第三方网络平台如开展互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等类型的,应取得保险业务经营资格。参照保险许可证管理办法对应的资格许可证包括经营保险业务许可证、保险营销服务许可证、经营保险代理业务许可证、经营保险经纪业务许可证、保险兼业代理业务许可证等。2、第三方网络平台仅提供网络技术支持辅助服务的,需要符合办法规定的条件和“中国保监会规定的其他条件。”鉴于办法暂未出台配套细则,保监会将以备案还是审批的方式落实对上述“其他条件”的监管尚系未知数。二、网络借贷二、网络借贷按照互金意见网络借贷包括 P2P 网络借贷和网络小额贷款,分述如下:(一)P2P 网络借贷银监会对 p2p 网络借贷的正式监
3、管办法或仍需时日,结合早前银监会公布的“四条红线”、“十项原则”和网上流传的监管草案,对 P2P 网络借贷将不会直接采用牌照式监管,而是采“软牌照”的方式,以省为单位成立个体网络借贷行业自律组织,由符合要求的 P2P 平台向自律组织登记备案,即从事 P2P 网络借贷需要两项资质:1、P2P 省级自律组织的备案登记;2、电信管理机构的增值电信业务经营许可证或备案手续。P2P 网络借贷平台作为信息中介平台享有备案资格的具体条件仍需待银监会出台相应细则。(二)网络小额贷款按照互金意见的表述“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。”可见从事网络小额贷款的核心元素为“小额贷款”和“互联网企业”,在牌照上也就体现为电信主管部门的网站许可证(或备案手续)和具有互联网基因的小额贷款公司牌照。以下仅就后者进行分析。小额贷款与网络结合,体现在能否突破“属地管理”,实现跨区域经营,鉴于目前小额贷款公司牌照仍由各省政府金融办核发,笔者认为网络小额贷款的牌照有三种取得方式:1、互联网企业自行申理小贷牌照。大型互联网企业如阿里、京东、唯品会、百度等已经取得面向全国经营
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