个人理财系统开发的研究分析

个人理财系统开发的研究分析 1个人理财系统开发的研究分析个人理财系统开发的研究分析金融 051 班 10056504 邢春霞【摘要】随着我国经济的发展和居民财富的增加，个人理财在我国快速发展起来，对理财软件的需求也日益增加。本文就根据软件系统开发原理，从分析用户市场需求的角度出发，利用面向对象的可视化程序语言（Visual Basic）设计出具有基本理财功能的个人操作软件“小小理财师”，并对此软件进行具体的分析介绍。此软件的开发为研究更完美的理财系统帮助人们更好的理财和理财系统的进一步发展都具有一定的实践意义和理论指导。【关键字】个人理财，家庭理财，个人财务策划，理财软件，软件设计一、个人理财系统的研究背景随着金融市场的迅速发展、金融工具的不断创新，个人理财业务正在悄然进入人们的生活。伴随着经济生活的日益多元化，人们的金融意识正在发生着根本的变化，最为突出的是人们对资本增值的要求从无意识变为有意识，投资理念逐步走向家庭，投资方式所涵盖的范围日益扩大，以家庭为主体的经济活动已经从传统的收支、储蓄等保守型经济行为，逐步转向以经营股票、债券、期货、外汇、保险等为主体的投资型、开放型经济行为。人们开始意识到不仅要懂得如何积累财富，更重要的是要通过专业化的理财服务，利用有效的金融市场和多元化的金融工具，确保财富的保值增值，以及进行必要的风险管理。我国居民的储蓄存款超过十万亿人民币。特别是像上海、深圳等发达城市，居民的可支配收入正在逐步达到中等发达国家水平，许多居民除了购房、购车外有大量的金融资产，如何分配、管理金融资产是居民最大的需求。大多数个人对金融方面的需求从储蓄、保管金融资产向金融资产的保值、增值转变。有些人盲目投资于股市而导致大量损失，还有许多人把大部分资产存在银行做定期储蓄；最多的是介于二者之间，不知如何分配其金融资产。个人如何管理金融资产呢？如何安排自己的富余的现金流，如何筹集自己所需的资金，成为了一个现实的问题。因此，个人财务的管理已经成为一种时尚，如何更为积极地、稳妥地运用和处理好个人的钱财，是提高投资效率、改善生活质量的现实需要。个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)或家庭理财，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程，或者说对家庭资产的合理安排与管理。具体是指：一、采用全面系统的管理思想来管理个人或家庭所有资源。家庭作为社会最基本的细胞，它实际上也是一个最小的经济共同体，它与一般的经济实体如公司、企业一样，也是需要经营的。所以统一规划家庭的所有资产、负债、投资、计划等一切就是家庭财富管理的范畴。它类似于企业资源计划(ERP：Enterprise Resource Planning)系统，也可简单地把家庭财富管理叫做家庭资源计划 (FRP：Family Resource Planning)系统。二、体现出现代和专业的理财理念。家庭财富管理以综合现代会计学、财务学、投资学、统计学等学科的家庭理财学为基础。只有包含以上学科的综合知识，才能为现代家庭提供正确、科学及专业的理财指导。三、紧密结合理财市场与金融现状。概括个人理财系统开发的研究分析 2来说，个人理财就是采取全面、专业、系统的理财思想与方法来规划个人或家庭的所有一切，使个人或家庭财产处于收支均衡的理想状态，并达到家庭财富的最大化目标。在这样的背景下，各种理财工具层出不穷，同时个人理财软件市场也发展得相当迅速。各个款式的理财软件以其出色的理财与帐务管理功能赢得了人们的信赖，成为家庭理财不可或缺的好帮手。但是。目前国内理财软件市场上的产品质量参差不齐，即使最畅销的几款也有美中不足之处，所以一款功能完备又具有个性化服务的个人理财软件的设计成功正是家庭理财高手们翘首以盼的。二、个人理财系统的需求分析中国家庭的消费结构已开始转变，由过去单一型的消费向投资复合性消费转变。高收入家庭增多，中产阶级开始大量出现，家庭消费开始由过去的“温饱”向“小康”开始过渡，家庭收入的增加是不争的事实，日常开支在整个家庭收入中份额的缩小也是事实，以往由政府和企业承担的养老、保险、医疗、住房、子女教育等正逐步转为由家庭及个人承担，这些转变将直接导致家庭理财观念和理财行为将发生深刻的变化。中国家庭的财产结构开始趋向复杂化，投资和消费行为趋向合理化，这也是不争的事实。长期以来，中国绝大多数家庭除掉日常开支之外剩余的钱，基本上选择的都是储蓄的方式，通过利息加以保值，而去年年初至七月间，银行连续进行了七次下调利率，储蓄所带来有收益越来越少，很多家庭为了保值和增值，开始寻求其它投资渠道，其中包括债券投资、股票投资、外汇投资、房地产投资等等，财产结构越来越趋向于复杂化。除了上述投资以外，理性明智的家庭消费、未来保障设置、合理避税也成为家庭理财活动的重要内容，养老保险、医疗保险、信用消费、分期付款及相关债权债务问题，需要从原本的家庭理财简单记账的方式，过渡到要求全面的收支记录、投资管理、理财计划、统计分析等等方面。个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。它是一个漫长的过程，贯穿人生始终。它的任务是在你的“出发地”即现状与“目的地”即未来的理想和目标之间选择一条到达目的的最佳方式。理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。具体来说，现代化生活所需家庭理财包括以下各类计划：(1).证券投资计划 证券投资计划往往在个人投资计划中占有很大的比例。同其他投资一样，证券投资也要以来一定的投资工具。这些投资工具根据其期限长短，风险收益的特征与功能不同，可分为四种类型，即：货币市场工具，固定收益的资本市场工具，权益证券工具和衍生工具。这四种类型的证券投资工具内含的风险与投资报酬率各有不同。一般说来，货币市场工具风险相对教小，投资回报率也教低。衍生工具具有最高的投资风险，但投资回报率也最高。对与客户来说，单一品种的投资产品很难满足其对资产流动性，回报率以及风险等方面的个人理财系统开发的研究分析 3特定要求，而且客户也往往不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。证券投资计划要求理财软件帮助客户按照自己的风险偏好与投资回报率的需求，通过合理的资产分配，使投资组合获得最佳收益。（2）房地产投资计划这里的房地产是指土地，建筑物以及附着在其上不可分离的部分和附带的各种权益。对一般消费者来说，房地产主要代表了自己的住所，但事实上除了个人消费，房地产还具有显著的投资价值。综合来看，投资者购房主要出于以下四种考虑：自己居住，对外出租，投机获利和减免税收。在房地产投资计划中，理财软件应该为用户提供相关完备的法律法规（包括交易规则，税收优惠等）并作出教精确的预算。（3）教育投资计划教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的它可以是受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。从内容上看，教育投资可分为两类：客户自身的教育投资和对子女的教育投资。对子女的教育投资又可以分为基础教育投资和高等教育投资。由于在绝大多数国家高等教育都不属于义务教育范围，因而对子女的高等教育投资通常是所有教育投资中花费最高的一项，但父母出自对子女未来的殷切希望，往往会在子女的高等教育投资上不惜血本。（4）保险计划人生在世很可能会面对一些不期而至的风险，比如意外的人身伤害，疾病，火灾等等。根据风险损害对象的不同，可将它们分为：人身风险，财产风险，责任风险。为了规避这些风险，在现实中人们通过购买保险来满足自身的安全需要。理财软件要能根据用户的具体情况，提出最佳的购买方案。（5）税务计划依法纳税是我们每个人应尽的法律义务，国家通过制定各种税收法律法规来规范税收的征缴，任何违反税收法律的行为都将受到法律的制裁。然而纳税人出于自身利益的开率，往往希望将自己的税负合理的减到最小。因此，税务计划就理财软件能够给用户充分的税收知识提示的前提下，为用户提供各种税务策划策略以达到合法减少税负的目的。（6）退休计划人总是要退休的，如何在退休后保持一定的生活水平是每个人都会面对的现实问题，而且，普遍存在于当今社会的通货膨胀更是不断的在侵蚀个人储蓄，如此，退休计划显的格外重要。明智的人都会提早作好准备，理财软件就希望能提供一个长期的有效的退休计划供用户参考。以目前市场上的个人理财软件，一般包括以下几个具体的常备功能：1.计帐功能：可以实现对家庭的资产负债情况、日常收支情况进行登记和对帐，提供基本财务帮助。这是理财软件所应必备的功能。2.收支预算功能：能对全年的收支造出预算，经过系统比对后，超支或结余一目了然。3.帐务提醒功能：允许用户设定贷款到期日、每月还贷日、债权收款日以及储蓄到期个人理财系统开发的研究分析 4日等事件的提前提醒4.多个财务计算器：自带贷款计算器、买房计算器、股票计算器、存款收益计算器等多种实用计算工具5.完善的报表分析功能：可以生成资产负债表、收支构成表、阶段收入变化表、收支统计表等，而且这些表格不同于专业的财会表格，简单明了，同时还具有形象的图形分析功能6.备忘录功能：能像在日历上写字那样自由添加计划，实现定时提醒。三、“小小理财师”软件的简单介绍 （一）本个人理财软件提供的基本功能模块：1 收支记帐：对日常收支情况进行记录与登帐。2 资产管理：实现对家庭资产负债情况进行统计，清楚明了地显示家庭资产状况。3 财务计算器：简单易操作而又功能强大的随带计算器，已以备理财过程中计算所需。4 备忘录：能像在日历上写字那样自由的添加财务计划，实现实时提醒功能。5 界面风格：提供用户界面风格的多样化选择，并支持用户自行添加新风格。6 通讯录：实用而方便的通讯录功能，丰富了软件的使用功效。下图为该系统功能模块图：（二）数据库设计要求1、收入表：主要包括工资，奖金，礼金，津贴，分红，出卖物品以及其他收入。2、支出表：生活费，交通费，通讯费，教育费，医疗费等等。3、固定资产清表：记录房屋，汽车，土地等固定资产。小小理财师用户登陆系统收支记帐工具计算器股票投资表学生信息管理银行存款清单收入表资产管理支出表固定资产清单个人借贷情况表基金列表保险单清表债券清单个人理财系统开发的研究分析 54、银行存款：统计各个银行帐户地存款情况。5、股票投资表：明列所持有的股票情况，包括股票名称，数量，金额等。6、债券清单：列明所持有的债券情况。7、基金表：列明所购基金情况清表。8、保险单清表：所购买的保单情况。9、个人借贷情况表：包括债务原因，借进或借出，债权人或债务人，到期日，利息等等。（三）数据库逻辑设计用户名表用户名表字段名描述长度类型username用户名10文本Password密码12文本收入表收入表字段名描述长度类型Km(科目)收入来源与名称8文本Je(金额)收入金额数8货币Rq(日期)收入发生日期8日期Bz(备注)该项收入的相关信息30备注支出表支出表字段名描述长度类型Km(科目)支出名目8文本Je(金额)支出金额数8货币Rq(日期)支出项发生日8日期型Bz(备注)该项支出的相关信息30备注固定资产清表固定资产清表字段